Проверки

26 декабря 2016 в Управлении Роспотребнадзора по Омской области (г. Омск, ул. 10 лет Октября, д. 98), при проведении внеплановой документарной проверки в отношении Акционерного общества «Тинькофф Банк» установлено, что Предписание об устранении выявленных нарушений обязательных требований №1228/вп от 05.09.2016 года не исполнено полностью, а именно, не представлены документы, подтверждающие исключение из пункта 6 Тарифного плана «Кредитная карта. Тарифный план ТП 1.0 (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 рублей», условие о взимании комиссии за операцию получения наличных денежных средств в размере 2, 9; плюс 390 рублей; не представлены документы о перерасчете по договору кредитной карты №0027434331 от 26.04.2012 путем возврата денежных средств на счет карты Заемщика; о приведении в соответствие с действующим законодательством Условий комплексного банковского обслуживания путем исключения п.4.5. Условий комплексного банковского обслуживания; о приведении в соответствие с действующим законодательством Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся Приложением №3 к Условиям комплексного банковского обслуживания путем исключения или приведении в соответствие пп. 7.3.2, 7.3.4 Условий.

АО «Тинькофф Банк» выдано предписание о прекращении нарушений прав потребителей от 24.08.2015 № 9587/01-07. Юридическому лицу предписывалось в срок до 01.11.2015 1. Исключить из Тарифного плана «Кредитная карта Тинькофф Платинум. Лимит задолженности до 300 000 рублей» пункт 6 которым установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2, 9% плюс 290 рублей. 2. Принять меры, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации по приведению текста Условий комплексного банковского обслуживания (редакция 4), утвержденными решением правления АО «Тинькофф Банк» 02.04.2015 г., являющегося неотъемлемой частью договоров на выпуск и обслуживание кредитных карт, в соответствие с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, исключив из них условия, нарушающие права потребителя, а именно: из п.4.5 Раздела 4, п. 7.3.2. Раздела 7 и п. 7.3.4. Раздела 7 исключить условия об одностороннем изменении условий обязательства. Предписания о прекращении нарушений прав потребителей от 24.08.2015 № 9587/01-07 Банком было обжаловано в установленном действующим законодательством порядке. Решением Арбитражного суда Республики Коми от 14 марта 2016 г. и постановлением Второго арбитражного апелляционного суда от 30 нюня 2016 г. по делу А29-12390/2015 о признании предписания № 9587/01-07 от 24 августа 2015 г. недействительным, в удовлетворении заявленных требований было отказано, решение ступило в законную силу. Письменную информацию о принятых мерах по исполнению предписания и документальное подтверждение устранения нарушений (Тарифный плана «Кредитная карта Тинькофф Платинум. Лимит задолженности до 300 000 рублей», Условия комплексного банковского обслуживания (редакция 4), с внесенными изменениями) Банк не представил. В установленный срок предписание о прекращении нарушений прав № 9587/01-07 от 24 августа 2015 г. не исполнено, информация о прекращении нарушения прав потребителей не представлена.

Не исполнено предписание №477/вп от 16.05.2016, уведомление для участия в составлении протокола по ч.1 ст. 19.5 КоАП РФ

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) отсутствует информация о порядке изменения лимита кредитования и о возможности запрета уступки банком третьим лицам прав (требований) по договору

В договор потребительского кредита (займа) включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя

В ноябре 2015 г. АО «Тинькофф Банк» направило Брюнину А.Ю. счет-выписку за октябрь-ноябрь 2015 г., в которой указано следующее: «Обращаем Ваше внимание, что с 01 января 2016 г. будет изменена процентная ставка на баланс кредита, переведенного из Связного Банка. Ставка составит 45% годовых. Используйте карту для операций покупок, ставки по ним не меняются. Любая расходная операция по кредитной карте, проведенная в декабре 2015 года, будет означать Ваше согласие с указанными изменениями». В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. Таким образом, действия АО «Тинькофф Банк» по увеличению процентной ставки по договору кредитной карты № 0171132483 от 01.07.2015 г. с 33% годовых до 45 % годовых на баланс кредита, переведенного из Связного Банка, являются нарушением ст.ст. 382, 819, 310 Гражданского кодекса РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В пункте 6 Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ), являющегося составной частью договора кредитной карты № 0171132483 от 01.07.2015 г., содержится условие об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2, 9 % плюс 290 рублей. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденном Центральным Банком 24.12.2004 № 266-П. В силу пункта 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществить в том числе такую операцию как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации. Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заемщик просто не может воспользоваться денежными средствами и, в свою очередь, приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению Банку денежной суммы с уплатой процентов за нее.

Более того, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Указанный вид комиссии не предусмотрен ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. На этом основании включение в кредитный договор, заключенный с потребителем, условия о взимания комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении договора. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 9 Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ) содержится условие о взимании штрафа за неоплату минимального платежа: 9.1. первый раз – 590 руб. 9.2. второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб. 9.3 третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. Данное условие договора ущемляет права потребителя, установленные ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского займа на сумму потребительского займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского займа проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0, 1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В пункте 11 Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ) указан размер неустойки при неоплате минимального платежа – 19% годовых. Согласно ч. 21 ст. 5 и ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) кредитор вправе начислять неустойку, а также у кредитора появляется право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) за нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа). Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусматривает иной ответственности заемщика за нарушение им сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита.

11.05.2016 в соответствии с распоряжением № 418р-10-2016 от 15.04.2016г. проведена внеплановая документарная проверка в отношении АО "Тинькофф Банк", в ходе которой установлено, что АО "Тинькофф Банк" допущено не предоставление в государственный орган (Управление Роспотребнадзора по Краснодарскому краю) должностному лицу-главному специалисту-эксперту Воробьевой М.В. сведений (информации) по исполнению предписания № 31п-10-2016 от 09.02.2016г., осуществляющего государственный надзор (контроль), необходимых для осуществления органом контроля (должностным лицом) его законной деятельности в нарушение требований действующего законодательства, ст. 19.7 Кодекса об Административных правонарушениях РФ.

11.05.2016 в соответствии с распоряжением № 418р-10-2016 от 15.04.2016г. проведена внеплановая документарная проверка в отношении АО "Тинькофф Банк", в ходе которой установлено, что АО "Тинькофф Банк" допущено невыполнение в установленный срок законного предписания федерального органа (должностного лица) № 31п-10-2016 от 09.02.2016г. , в части не доведения до сведения до сведения потребителя необходимой и достоверной информации о предоставляемых услугах (кредитном продукте) в соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей", что является нарушением ст. 19.5 ч.1 КоАП РФ, ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" № 2300-1 от 07.02.1992г.

В пункт 6 Тарифного плана «Кредитная карта. Тарифный план ТП 1.0 (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 рублей» внесено условие, ущемляющее установленные законом права потребителей, а именно, условие о взимании комиссии за операцию получения наличных денежных средств в размере 2, 9; плюс 390 рублей;

В п. 4.5. Условий комплексного банковского обслуживания, включено условие ущемляющее установленные законом права потребителей, а именно, «Банк вправе изменять состав услуг и устанавливать ограничения на оказание услуг, предоставляемых через Дистанционное обслуживание, без предварительного уведомления Клиента»;

В пп. 7.3.2., 7.3.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся Приложением №3 к Условиям комплексного банковского обслуживания, включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно, «В любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента», «Изменять очередность погашения в рамках Задолженности».

При заключении договора кредитной карты потребитель Горбунов Д.Ю. выразил свое несогласие на подключение услуги sms-банк и получение сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты. Кроме того потребитель, отказался участвовать в программе страховой защиты заемщика банка, что прямо следует из текста договора кредитной карты. Горбуновым Д.Ю. в заявлении на оформление кредитной карты был проставлен знак "галочки" напротив соответствующего условия. Кроме того, исходя из условий договора кредитной карты следует, что если в заявлении-анкете не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщика банкаю, то потребитель согласен быть застрахованным лицом по указанной программе и поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифами.Как было указано выше, соответствующее нсогласие потребителем было выражено. Несмотря на это с Горбунова Д.Ю. ежемесячно списывались денежные средства в счет платы за предоставление услуги SMS-банк, а начиная с ноября 2013 года ежемесячно начали списываться денежные средства в счет платы за программу страховой защиты.

Нарушение установленного порядка управления, выраженного в неисполнении юридическим лицом предписания органа государственного контроля надзора.

Не предоставлены документы в соответствии с запросом №2690-07 от 02.03.2016г.

В соответствии с Договором по Тарифному плану ТП7.27 (рубли), подписанным гр. Сикериной Ю.С. - «Полная стоимость кредита…при погашении кредита минимальными платежами – 34, 12% годовых», в то время как сам Тарифный план, являющийся неотъемлемой частью договора, с лимитом задолженности до 300 000 рублей содержит формулировку: «процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа составляет 34, 9% годовых». Ставка 34, 9% в Договоре отсутствует, равно, как отсутствует ставка 34, 12% в Тарифном плане. Таким образом, потребителю также не предоставлена однозначно понимаемая, своевременная, достоверная информация, являющаяся существенной, о порядке начисления процентов. В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.92г. «О защите прав потребителей», где предусмотрено предоставление потребителю информации следующего характера: «Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать……- цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы», из чего следует, что АО «Тинькофф Банк» нарушена вышеуказанная норма закона. Конституционный Суд Российской Федерации в п. 5 Постановления от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности»

Условия договра, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными актами РФ в области защиты прав потребителей