Проверки

Не исполнено предписание №477/вп от 16.05.2016, уведомление для участия в составлении протокола по ч.1 ст. 19.5 КоАП РФ

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) отсутствует информация о порядке изменения лимита кредитования и о возможности запрета уступки банком третьим лицам прав (требований) по договору

В договор потребительского кредита (займа) включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя

В ноябре 2015 г. АО «Тинькофф Банк» направило Брюнину А.Ю. счет-выписку за октябрь-ноябрь 2015 г., в которой указано следующее: «Обращаем Ваше внимание, что с 01 января 2016 г. будет изменена процентная ставка на баланс кредита, переведенного из Связного Банка. Ставка составит 45% годовых. Используйте карту для операций покупок, ставки по ним не меняются. Любая расходная операция по кредитной карте, проведенная в декабре 2015 года, будет означать Ваше согласие с указанными изменениями». В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. Таким образом, действия АО «Тинькофф Банк» по увеличению процентной ставки по договору кредитной карты № 0171132483 от 01.07.2015 г. с 33% годовых до 45 % годовых на баланс кредита, переведенного из Связного Банка, являются нарушением ст.ст. 382, 819, 310 Гражданского кодекса РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В пункте 6 Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ), являющегося составной частью договора кредитной карты № 0171132483 от 01.07.2015 г., содержится условие об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2, 9 % плюс 290 рублей. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденном Центральным Банком 24.12.2004 № 266-П. В силу пункта 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществить в том числе такую операцию как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации. Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заемщик просто не может воспользоваться денежными средствами и, в свою очередь, приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению Банку денежной суммы с уплатой процентов за нее.

Более того, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Указанный вид комиссии не предусмотрен ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. На этом основании включение в кредитный договор, заключенный с потребителем, условия о взимания комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении договора. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 9 Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ) содержится условие о взимании штрафа за неоплату минимального платежа: 9.1. первый раз – 590 руб. 9.2. второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб. 9.3 третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. Данное условие договора ущемляет права потребителя, установленные ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского займа на сумму потребительского займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского займа проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0, 1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В пункте 11 Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ) указан размер неустойки при неоплате минимального платежа – 19% годовых. Согласно ч. 21 ст. 5 и ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) кредитор вправе начислять неустойку, а также у кредитора появляется право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) за нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа). Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусматривает иной ответственности заемщика за нарушение им сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита.

11.05.2016 в соответствии с распоряжением № 418р-10-2016 от 15.04.2016г. проведена внеплановая документарная проверка в отношении АО "Тинькофф Банк", в ходе которой установлено, что АО "Тинькофф Банк" допущено не предоставление в государственный орган (Управление Роспотребнадзора по Краснодарскому краю) должностному лицу-главному специалисту-эксперту Воробьевой М.В. сведений (информации) по исполнению предписания № 31п-10-2016 от 09.02.2016г., осуществляющего государственный надзор (контроль), необходимых для осуществления органом контроля (должностным лицом) его законной деятельности в нарушение требований действующего законодательства, ст. 19.7 Кодекса об Административных правонарушениях РФ.

11.05.2016 в соответствии с распоряжением № 418р-10-2016 от 15.04.2016г. проведена внеплановая документарная проверка в отношении АО "Тинькофф Банк", в ходе которой установлено, что АО "Тинькофф Банк" допущено невыполнение в установленный срок законного предписания федерального органа (должностного лица) № 31п-10-2016 от 09.02.2016г. , в части не доведения до сведения до сведения потребителя необходимой и достоверной информации о предоставляемых услугах (кредитном продукте) в соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей", что является нарушением ст. 19.5 ч.1 КоАП РФ, ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" № 2300-1 от 07.02.1992г.

В пункт 6 Тарифного плана «Кредитная карта. Тарифный план ТП 1.0 (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 рублей» внесено условие, ущемляющее установленные законом права потребителей, а именно, условие о взимании комиссии за операцию получения наличных денежных средств в размере 2, 9; плюс 390 рублей;

В п. 4.5. Условий комплексного банковского обслуживания, включено условие ущемляющее установленные законом права потребителей, а именно, «Банк вправе изменять состав услуг и устанавливать ограничения на оказание услуг, предоставляемых через Дистанционное обслуживание, без предварительного уведомления Клиента»;

В пп. 7.3.2., 7.3.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся Приложением №3 к Условиям комплексного банковского обслуживания, включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно, «В любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента», «Изменять очередность погашения в рамках Задолженности».

При заключении договора кредитной карты потребитель Горбунов Д.Ю. выразил свое несогласие на подключение услуги sms-банк и получение сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты. Кроме того потребитель, отказался участвовать в программе страховой защиты заемщика банка, что прямо следует из текста договора кредитной карты. Горбуновым Д.Ю. в заявлении на оформление кредитной карты был проставлен знак "галочки" напротив соответствующего условия. Кроме того, исходя из условий договора кредитной карты следует, что если в заявлении-анкете не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщика банкаю, то потребитель согласен быть застрахованным лицом по указанной программе и поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифами.Как было указано выше, соответствующее нсогласие потребителем было выражено. Несмотря на это с Горбунова Д.Ю. ежемесячно списывались денежные средства в счет платы за предоставление услуги SMS-банк, а начиная с ноября 2013 года ежемесячно начали списываться денежные средства в счет платы за программу страховой защиты.

Нарушение установленного порядка управления, выраженного в неисполнении юридическим лицом предписания органа государственного контроля надзора.

Не предоставлены документы в соответствии с запросом №2690-07 от 02.03.2016г.

В соответствии с Договором по Тарифному плану ТП7.27 (рубли), подписанным гр. Сикериной Ю.С. - «Полная стоимость кредита…при погашении кредита минимальными платежами – 34, 12% годовых», в то время как сам Тарифный план, являющийся неотъемлемой частью договора, с лимитом задолженности до 300 000 рублей содержит формулировку: «процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа составляет 34, 9% годовых». Ставка 34, 9% в Договоре отсутствует, равно, как отсутствует ставка 34, 12% в Тарифном плане. Таким образом, потребителю также не предоставлена однозначно понимаемая, своевременная, достоверная информация, являющаяся существенной, о порядке начисления процентов. В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.92г. «О защите прав потребителей», где предусмотрено предоставление потребителю информации следующего характера: «Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать……- цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы», из чего следует, что АО «Тинькофф Банк» нарушена вышеуказанная норма закона. Конституционный Суд Российской Федерации в п. 5 Постановления от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности»

Условия договра, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными актами РФ в области защиты прав потребителей

Включение в договор условий ущемляющих права потребителя

Не представление в государственный орган (должностному лицу) сведения (информация), представление которых предусмотрено законом и необходимо для осуществления этим органом (должностным лицом) его законной деятельности указывает на наличие административного правонарушения

1. В кредитный договор и в Условия комплексного банковского обслуживания (редакция 4), утвержденные решением правления АО «Тинькофф Банк» 02.04.2015 г., ущемляет права потребителя: - Пунктом 6 Тарифного плана «Кредитная карта. Тарифный план ТП 7.3. (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 рублей» установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2, 9% плюс 290 рублей; - п.4.5 Раздела 4 Условий- Банк вправе изменять состав услуг и устанавливать ограничения на ока-зание услуг, предоставляемых через дистанционное обслуживание, без предварительного уве-домления клиента; п. 7.3.2. Раздела 7 Условий– Банк имеет право в любой момент изменять лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. п. 7.3.4. Раздела 7 Условий– Банк имеет право изменять очередность погашения в рамках задолженности; 2. взимание Банком денежных средств за программу страховой защиты не соответствует условиям договора и является обманом потребителя.