Проверки

Нарушения не выявлены

Не выдача работнику при увольнении справки формы 182-Н

Банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги и не довел до него необходимую информацию об условиях оказания услуг. Указанные действия Банка образуют признаки административного правонарушения по ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ.

Предписание должностного лица Управления Роспотребнадзора по Республике Мордовия о прекращении нарушений прав потребителей №3 к акту проверки №109 от 07.04.2017г. не выполнено.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, а также недобровольной потери работы заемщиков является обязанностью самого страхователя - ПАО «Совкомбанк», а не застрахованного лица (заемщика), в связи с чем, возложение Банком на последнего обязанности по оплате страховой премии и вознаграждения Банку за услуги, связанные с распространением на потребителя условий договора страхования, является условием, ущемляющим права потребителя.

Сведения об ознакомлении или отказе ознакомления с актом КНМ руководителя, иного должностного лица или уполномоченного представителя юридического лица, индивидуального предпринимателя, его уполномоченного представителя, присутствовавших при проведении КНМ, о наличии их подписей или об отказе от совершения подписи

В ходе проведения проверки установлено следующее. 27.12.2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и гр. Давницким Е.В. заключен договор потребительского кредита № 1086213347 путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредитования (далее ИУ). По условиям договора потребительского кредита Банк предоставляет заемщику кредит в размере 3999 руб. под процентную ставку 40, 00 % годовых на срок 3 месяца. Правоотношения, возникшие между потребителем и Банком в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 1) В пункте 11 ИУ содержится условие о том, что заемщик может использовать кредит на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичном порядке. В рамках проверки установлено, что фактически сумма денежных средств, предоставленная по договору потребительского кредита № 1086213347 от 27.12.2016 г., не была предоставлена заемщику Давницкому Е.В. При этом, заемщик Давницкий Е.В. начал исполнять обязательства по возврату кредита и уплате процентов путем ежемесячной оплаты задолженности в соответствии с графиком платежей.

В ходе проверки ПАО «Совкомбанк» даны пояснения о том, что с заемщиком Давницким Е.В. был заключен договор потребительского кредитования по схеме «Денежное кредитование-Восстановление кредитной истории Кредитный доктор». Банк также указывает, что до клиента доведена информация о том, что денежные средства на данном этапе получить нельзя. Денежные средства в размере 3999 руб. были зачислены банком на открытый Давницкому Е.В. счет № 40817810250111869280, а со счета удержаны за оформление банковской карты MasterCard Gold. Наличные денежные средства гр. Давницкий Е.В. не получал, поскольку они были переведены Банком со счета заемщика для оформления (приобретения) банковской карты. Также Банком представлена выписка по счету 40817810250111869280, из которой следует, что зачисленный кредит в размере 3999 руб. 27.12.2016 г. удержан в счет комиссии за карту Gold. Договор потребительского кредита № 1086213347 от 27.12.2016 г. содержит в себе все существенные условия кредитного договора, а именно: наименование «договор потребительского кредита», сумма кредита 3999 руб. 00 коп.; проценты за пользование денежными средствами, процентная ставка - 40, 00 % годовых; срок действия договора потребительского кредита, срок кредита - 3 мес. (92 дня); график платежей по договору потребительского кредита. Вместе с тем, в договоре потребительского кредита № 1086213347 от 27.12.2016 г. не содержится информации о том, что денежные средства в сумме 3999 руб. 00 коп. не подлежат выдаче потребителю, и что денежные средства уплачиваются за предоставление услуги «Восстановление кредитной истории Кредитный доктор». В разделе 4 договора потребительского кредита № 1086213347 от 27.12.2016 г. предусмотрено: «Прошу Банк осуществить следующую бесплатную для меня операцию по выдаче мне потребительского кредита: путем перечисления денежных средств с моего банковского счета в Банке на мою банковскую карту; путем выдачи денежных средств с моего банковского счета в Банке через кассу Банка».

Однако в разделе 4 договора потребительского кредита от 27.12.2016 г. не указано, каким путем будет предоставлен потребительский кредит: путем перечисления денежных средств с банковского счета в Банке на банковскую карту или путем выдачи денежных средств с банковского счета в Банке через кассу Банка. Следовательно, ПАО «Совкомбанк» приняло на себя обязательство по выдаче потребителю Давницкому Е.В. кредита в сумме 3999 руб., но фактически его не исполнило, потребитель Давницкий Е.В. кредитные денежные средства не получил и не имел возможности использовать кредит в соответствии с целями использования заемщиком потребительского кредита (п. 11 ИУ). В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Следовательно, обязанность кредитора по кредитному договору состоит в предоставлении денежных средств заемщику. Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» потребительский кредит (заем) это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. Таким образом, заключение потребительского кредитного договора предполагает предоставление гражданину-потребителю денежных средств для потребительских целей. В нарушение п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите» и п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ денежные средства Давницкому Е.В. Банком предоставлены не были.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» (далее Закон РФ) продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствие с п. 2 ст. 10 Закона РФ информация о товарах в обязательном порядке должна содержать информацию об условиях приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, о сумме денежных средств, предоставляемых кредитором заемщику на основании договора потребительского кредита. Довод Банка о том, что заёмщик самостоятельно выбрал один из следующих способов получения денежных средств с открытого банковского счета путём перечисления на его банковскую карту или путём снятия денежных средств через кассу банка, является необоснованным, поскольку в данном случае потребитель кредитные средства в своё распоряжение не получил ни одним из установленных способов. Кредитные денежные средства в сумме 3999 руб. были удержаны за оформление банковской карты MasterCard Gold (подтверждается выпиской по счёту), что противоречит существу кредитного договора. Действия банка в данном случае направлены на получение самим Банком денежных средств в качестве оплаты за выдачу банковской карты MasterCard Gold посредством оформления кредитного договора и удержания денежных средств по нему. В результате данной операции Банк получил денежные средства, а потребитель - карту банка без кредитных средств на ней, что не соответствует природе правоотношений по выдаче кредита. При этом, в договоре отсутствует указание на то, что выдача банковской карты осуществляется на возмездной основе и стоимость данной услуги соответствует размеру кредита. Следовательно, ПАО «Совкомбанк» ввело потребителя Давницкого Е.В. в заблуждение относительно потребительских свойств предоставленной финансовой услуги, в части подлежащей предоставлению потребителю суммы денежных средств по договору потребительского кредита № 1086213347 от 27.12.2016 г.

2) В пункте 9 ИУ установлена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (открывается Банком заемщику бесплатно). Типовая форма Индивидуальных условий договора потребительского кредита (утв. распоряжением № 100/ОД от 16.06.2016 г.) содержит аналогичное условие. В пункте 3.3 Общих условий договора потребительского кредита (утв. распоряжением № 100/ОД от 16.06.2016 г.) содержится условие о том, что предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: 3.3.1. Открытия Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ. ПАО «Совкомбанк» разработаны условия договора потребительского кредита таким образом, что предоставление кредита возможно только при условии заключения заемщиком договоров банковского счета. В целях заключения договора потребительского кредита Давницкий Е.В. 27.12.2016 г. заключил с ПАО «Совкомбанк» договора банковского счета № 1086213329 путем подписания типовой формы Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу карты MasterCard Gold. Из Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold от 27.12.2016 г. следует, что совместно с «Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» и Тарифами ПАО «Совкомбанк» данные документы составляют договор банковского обслуживания. При этом, Тарифами ПАО «Совкомбанк» предусмотрено взимание комиссии за оформление и обслуживание текущего счета при условии выдачи основной карты по карте MasterCard Gold в размере 3 999 руб. Однако, в кредитном договоре № 1086213347 от 27.12.2016 г., ни в Заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold от 27.12.2016 г. не содержится информации о стоимости дополнительной услуги, необходимой для заключения кредитного договора.

В соответствии с пунктом 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В ходе проверки Банком не представлено заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанное заемщиком Давницким Е.В., в котором бы содержалась информация о стоимости дополнительной платной услуги.

При этом, указание в кредитном договоре № 1086213347 от 27.12.2016 г. информации о том, что банковский счет открывается заемщику бесплатно является неполной и недостоверной, поскольку «Правилами обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено открытие банковского счета с одновременной выдачей банковской карты. В свою очередь, Тарифами ПАО «Совкомбанк» установлена комиссия за оформление и обслуживание текущего счета при условии выдачи основной карты по карте MasterCard Gold в размере 3 999 руб. В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цену услуг и правила ее приобретения. Тем самым, ПАО «Совкомбанк» при предоставлении потребительского кредита потребителю Давницкому Е.В. нарушило право потребителя на получение необходимой, достоверной и полной информации о стоимости дополнительной услуги по заключению договора банковского счета, что является нарушением ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где указано, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

ПАО «Совкомбанк» разработаны условия договора потребительского кредита таким образом, что предоставление кредита возможно только при условии заключения заемщиком договоров банковского счета. В свою очередь, заключение договора банковского счета возможно только при условии приобретения банковской карты MasterCard Gold. В рамках проверки не установлено, что заемщик выразил свое согласие в заявлении о предоставлении потребительского кредита на заключение договора банковского счета с выдачей банковской картой MasterCard Gold. Таким образом, Банк в нарушение ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», п. 18 ст. 5 и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обусловил предоставление Давницкому Е.В. потребительского кредита предоставлением иных дополнительных услуг Банка выдача банковской карты MasterCard Gold, за которую взимается комиссия в размере 3999 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

3) В правом верхнем углу первой страницы Индивидуальных условий № 1086213347 от 27.12.2016 г. договора потребительского кредита содержится информация о полной стоимости кредита 39, 993 %. Согласно пункта 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК= i х ЧБП х 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме. В пункте 4 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ указан перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости потребительского кредита, в том числе платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); платежи по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); сумма страховой премии по договору добровольного страхования и др. Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, указанной в ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей. Однако, указанная в Индивидуальных условиях № 1086213347 от 27.12.2016 г. договора потребительского кредита полная стоимость кредита 39, 993 % годовых меньше установленной процентной ставке по кредиту 40, 00 % годовых, что свидетельствует о нарушении права потребителя Давницкого Е.В. на получение необходимой и достоверной информации о полной стоимости кредита. Тем самым, ПАО «Совкомбанк» нарушена ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

4) В пункте 5.10 Общих условий договора потребительского кредита содержится условие: «В случае изменения полной стоимости потребительского кредита при досрочном возврате части потребительского кредита Банк обязан предоставить Заемщику согласно его заявления в течение семи календарных дней новую полную стоимость потребительского кредита, а так же уточненный график платежей по Договору потребительского кредита посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru либо иным способом обмена информацией, предусмотренным Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита» Данное условие противоречит ч. 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой при досрочном возврате части потребительского кредита кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита, обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита в случае, если досрочный возврат потребительского кредита привел к изменению полной стоимости потребительского кредита, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита, если такой график ранее предоставлялся заемщику. По договору потребительского кредита № 1086213347 от 27.12.2016 г. заемщику Давницкому Е.В. Банком был предоставлен график платежей. Таким образом, пункт 5.10 Общих условий в части предоставления нового размера полной стоимости кредита и уточненного графика платежей только по заявлению клиента, ущемляет права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, поскольку предоставление таких сведений является обязанностью кредитора, возложенной на него по закону, и не ставится в зависимость от наличия заявления заемщика.

5) В пункте 4.1.6 Общих условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика письменно сообщать Банку об изменении персональных данных, указанных в заявлении о предоставлении кредита и договоре потребительского кредита, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней с момента наступления события. При этом, в пункте 6.2 Общих условий установлена ответственность заемщика за нарушение обязанности, предусмотренной п. 4.1.6, в виде уплаты штрафа в размере 3000 рублей за каждый факт нарушения. Данные условия ущемляют права потребителя по сравнению со ст. 330 Гражданского кодекса РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки его исполнения. Обязательствами в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору являются уплата суммы долга и процентов на нее. Из чего следует, что неустойка (штраф, пеня) может быть установлена лишь за неисполнение обязательства по уплате суммы долга и процентов на нее. Информирование Банка об изменениях личных данных заемщика, жизненных обстоятельств не является обязательством по кредитному договору. Согласно ч. 15 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним. При этом, Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не установлена ответственность заемщика за неисполнение им обязанности, предусмотренной ч. 1 5 ст. 5 данного закона.

6) В графике платежей к кредитному договору № 1086213347 от 27.12.2016 г. (приложение № 1 к ИУ) указано, что в сумму ежемесячного платежа включена ежемесячная комиссия за услугу СовкомLine в размере 149 руб. В соответствии с пунктом 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В ходе проверки Банком не представлено заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанное заемщиком Давницким Е.В., в котором бы заемщик выразил свое согласие на оказание данной услуги до заключения кредитного договора, а также содержалась бы информация о стоимости дополнительной платной услуги.

Сведения, позволяющие практически реализовать право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены. Таким образом, Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительных услуг. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Представленное Банком Заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLinе» от 27.12.2016 г. не подтверждает выраженное заемщиком согласие на получение дополнительных услуг, которое должно быть выражено в заявлении о предоставлении кредита (ч. 18 ст. 5 и ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353). Кроме того, Заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLinе» от 27.12.2016 г. не соответствует требованиям ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о получении согласия заемщика на оказание ему такой услуги, поскольку оно направлено именно на оказание услуги по подключению комплекса, а не на выражение заемщиком своего согласия или отказа на оказание дополнительных платных услуг при предоставлении потребительского кредита. Также в нарушение ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в Заявлении на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLinе» от 27.12.2016 г. отсутствует информация о цене данной услуги. Отсутствие данной информации влечет ограничение возможности выбора услуг. Выявленные в рамках внеплановой документарной проверки нарушения в действиях ПАО «Совкомбанк» в процессе осуществления своей деятельности обязательных требований образуют составы административных правонарушений, предусмотренных ч. 2 ст. 14.7 и ч.ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Не выявлены

Нарушение требований Т3

ПАО «Совкомбанк» не выполнило возложенную законом обязанность и не ознакомило работника под роспись с Приказом от 20.10.2016 г. №333-2/ОД «О внесении изменений в Положение об оплате труда работников Банка», чем нарушило требования абз. 10 ч.2 ст. 22 ТК РФ.

ПАО «Совкомбанк» не известило работника в письменной форме о составных частях причитающихся ему сумм, чем нарушило требования ч.1 ст 136 ТК РФ.

До потребителя финансовых услуг Сорокового Алексея Николаевича при заключении кредитного договора №508784431 от 30.05.2015 года не доведена полная информация о стоимости дополнительных услуг Банка по подключению к программе страхования, выраженной в рублях. Ни индивидуальные условия представленного кредитного договора, в частности: п.17, ни заявление о предоставлении потребительского кредита: пп.3.1, пп.3.2 п.3 раздела Д «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» - не содержат информации о стоимости дополнительной платной услуги по подключению к программе страхования, выраженной в рублях. В Заявлении о предоставлении потребительского кредита: пп.3.1, 3.2 п.3 раздела Д «Программа добровольной финансовой и страховой защиты»- размер платы за Программу добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков, а также вознаграждение Банку за оказание дополнительных услуг- указаны в процентах. «Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0, 69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита»; «…денежные средства, взимаемые Банком с меня в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание мне указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 41, 30 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому являюсь я, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа».

Сведения об ознакомлении или отказе ознакомления с актом КНМ руководителя, иного должностного лица или уполномоченного представителя юридического лица, индивидуального предпринимателя, его уполномоченного представителя, присутствовавших при проведении КНМ, о наличии их подписей или об отказе от совершения подписи

В ходе проверки в действиях ПАО «Совкомбанк» выявлены нарушения обязательных требований: 1) В пункте 9 ИУ установлена обязанность заемщика заключить договор банковского счета-1 и договор банковского счета-2 (открывается Банком заемщику бесплатно). Типовая форма Индивидуальных условий договора потребительского кредита (утв. распоряжением № 33/ОД от 01.03.2016 г.) содержит аналогичное условие. В пункте 3.3 Общих условий договора потребительского кредита (утв. распоряжением № 66/ОД от 22.04.2016 г.) содержится условие о том, что предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: 3.3.1. Открытия Банковского счета-1 Заемщику в соответствии с законодательством РФ; 3.3.2. Открытия Банковского счета-2 Заемщику в соответствии с законодательством РФ; ПАО «Совкомбанк» разработаны условия договора потребительского кредита таким образом, что предоставление кредита возможно только при условии заключения заемщиком договоров банковского счета-1 и банковского счета-2. В целях заключения договора потребительского кредита Степанова Л.М. 14.09.2016 г. заключила с ПАО «Совкомбанк» два договора банковского счета-1, -2 (п. 9 ИУ) путем подписания типовых форм Банка: Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золой Ключ с Двойной защитой» _Классика с банковской картой MasterCard Gold и Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты. Из Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золой Ключ с Двойной защитой» _Классика с банковской картой MasterCard Gold от 14.09.2016 г. следует, что совместно с «Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» и Тарифами ПАО «Совкомбанк» данные документы составляют договор банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 17 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно. В данном случае, ПАО «Совкомбанк» установил, что предоставление кредита осуществления только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет-1, открытие которого производиться бесплатно. Однако, Банком разработан договор банковского счета-1 таким образом, что открытие счета происходит с одновременным предоставлением пакета «Золой Ключ с Двойной защитой» _Классика и выдачей карты MasterCard Gold. При этом, Тарифами ПАО «Совкомбанк» предусмотрено взимание комиссии за оформление и обслуживание текущего счета при условии выдачи основной карты по карте MasterCard Gold в размере 5 199 руб. Однако, ни в кредитном договоре № 811661045 от 14.09.2016 г., ни в Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 14.09.2016 г. не содержится информация о стоимости дополнительной услуги, необходимой для заключения кредитного договора. В соответствии с пунктом 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 14.09.2016 г. отсутствует согласие заемщика Степановой Л.М. на предоставление ей пакета «Золой Ключ с Двойной защитой» _Классика с выдачей банковской картой MasterCard Gold в рамках открытия банковского счета и не указана стоимость данной услуги. Таким образом, Банк в нарушение ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» ПАО «Совкомбанк» обусловил предоставление Степановой Л.М. потребительского кредита предоставлением иных дополнительных услуг Банка пакет «Золотой Ключ с Двойной защитой» _Классика с выдачей карты MasterCard Gold, за которую взимается комиссия в размере 5 199 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того, указание в кредитном договоре № 811661045 от 14.09.2016 г. и Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 14.09.2016 г. информации о том, что банковский счет открывается заемщику бесплатно является неполной и недостоверной, поскольку «Правилами обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено открытие банковского счета с одновременной выдачей банковской карты. В свою очередь, Тарифами ПАО «Совкомбанк» установлена комиссия за оформление и обслуживание текущего счета при условии выдачи основной карты по карте MasterCard Gold в размере 5 199 руб. В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цену услуг и правила ее приобретения. Тем самым, ПАО «Совкомбанк» при предоставлении потребительского кредита потребителю Степановой Л.М. нарушило право потребителя на получение необходимой, достоверной и полной информации о стоимости дополнительной услуги по заключению договора банковского счета-1, что является нарушением ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где указано, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В пункте 4 ИУ содержится условие об установлении процентной ставки: 1. 19, 90 % годовых. 2. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29, 90% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующей первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций расчетов посредством карты) на указанную дату. В подпункте 2 пункта 12 ИУ содержится аналогичное условие об установлении процентной ставки в размере 29, 90% при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 ИУ. При этом, в пункте 11 ИУ указании цели использования кредита на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в базналичной (наличной) форме. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п.1 п.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», потребительский кредит (заем) это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. Данное условие ущемляет права потребителя по сравнению с Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденном Центральным Банком 24.12.2004 № 266-П. В силу пункта 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществить в том числе такую операцию как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, а не только совершение операций в безналичном порядке. Таким образом, Банк обязан предоставить денежные средства заемщику. Банк не вправе ставить условие о способе получения денежных средств заемщиком. Выбор способа получения денежных средств является неотъемлемым правом заемщика. Законодательством не предусмотрено увеличение процентной ставки в зависимости от способа получения денежных средств заемщика. Следовательно, ПАО «Совкомбанк» не вправе увеличивать процентную ставку по договору потребительского кредита в зависимости от способа получения потребителем денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, тем самым, ограничивая потребителя на право выбора способа получения денежных средств в наличной или в безналичной форме. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 5.10 Общих условий договора потребительского кредита содержится условие: «В случае изменения полной стоимости потребительского кредита при досрочном возврате части потребительского кредита Банк обязан предоставить Заемщику согласно его заявления в течение семи календарных дней новую полную стоимость потребительского кредита, а так же уточненный график платежей по Договору потребительского кредита посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru либо иным способом обмена информацией, предусмотренным Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита» Данное условие противоречит ч. 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой при досрочном возврате части потребительского кредита кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита, обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита в случае, если досрочный возврат потребительского кредита привел к изменению полной стоимости потребительского кредита, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита, если такой график ранее предоставлялся заемщику. По договору потребительского кредита № 811661045 от 14.09.2016 г. заемщику Степановой Л.М. Банком был предоставлен график платежей. Таким образом, пункт 5.10 Общих условий в части предоставления нового размера полной стоимости кредита и уточненного графика платежей только по заявлению клиента, ущемляет права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, поскольку предоставление таких сведений является обязанностью кредитора, возложенной на него по закону, и не ставится в зависимость от наличия заявления заемщика.

В пункте 4.1.6 Общих условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика письменно сообщать Банку об изменении персональных данных, указанных в заявлении о предоставлении кредита и договоре потребительского кредита, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней с момента наступления следующих событий: - о возбуждении в отношении себя дела особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным и недееспособным, об установлении ошибочных записей в книгах актов гражданского состояния, о возбуждении других гражданских или уголовных дел в течение 5 (пять) рабочих дней, следующих за днем, когда заемщик узнал о любом из указанных обстоятельств; - о своем намерении подать/подаче или наличии информации о подаче в отношении себя заявления о признании банкротом; о вынесении в отношении себя судом определений о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина, о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения, о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, а так же о принятии судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества не позднее дня, следующего за днем совершения указанных действий/получении информации/принятии судом соответствующего решения/определения.

При этом, в пункте 6.2 Общих условий установлена ответственность заемщика за нарушение обязанности, предусмотренной п. 4.1.6, в виде уплаты штрафа в размере 3000 рублей за каждый факт нарушения. Данное условие ущемляет права потребителя по сравнению со ст. 330 Гражданского кодекса РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки его исполнения. Обязательствами в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору являются уплата суммы долга и процентов на нее. Из чего следует, что неустойка (штраф, пеня) может быть установлена лишь за неисполнение обязательства по уплате суммы долга и процентов на нее. Информирование Банка об изменениях личных данных заемщика, жизненных обстоятельств не является обязательством по кредитному договору. Согласно ч. 15 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним. При этом, Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не установлена ответственность заемщика за неисполнение им обязанности, предусмотренной ч. 15 ст. 5 данного закона.

При заключении договора потребительского кредита № 811661045 от 14.09.2016 г. ПАО «Совкомбанк» также оказало заемщику Степановой Л.М. дополнительную услугу по подключению к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Согласие заемщика на оказание ему такой услуги содержится в Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 14.09.2016 г. В пункте 3.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита от 14.09.2016 г. указано, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 16, 12% до 23, 01% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (в настоящее время АО «Страховая компания Метлайф») (страховщик) заключен договор № 100711-1/СОВКОМ-КК добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011 г. (далее договор страхования). Согласно пунктов 4.3, 9.2.1 договора страхования указано, что страхователь, то есть Банк, обязан уплачивать страховую премию. Из представленных Банком документов следует, что ПАО «Совкомбанк» уплатило страховую премию в размере 5069, 70 руб. В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В соответствии с вышеизложенным, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования является обязанностью самого страхователя ПАО «Совкомбанк», а не застрахованного лица Степановой Л.М., возложение Банком на последнего обязанности по оплате компенсации Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя, установленное п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в котором указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 4 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ указан перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости потребительского кредита, в том числе платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); платежи по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); сумма страховой премии по договору добровольного страхования и др. Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, указанной в ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей. Однако, указанная в Индивидуальных условиях № 811661045 от 14.09.2016 г. договора потребительского кредита полная стоимость кредита 19, 880 % годовых меньше установленной процентной ставке по кредиту 19, 90 % годовых, а также меньше процентной ставки 2 29, 90 % годовых, (пункт 4 Индивидуальных условий), что свидетельствует о нарушении права потребителя Степановой Л.М. на получение необходимой и достоверной информации о полной стоимости кредита. Тем самым, ПАО «Совкомбанк» нарушена ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Потребителю не была предоставлена возможность выбора страховой компании для оказания услуг по страхованию жизни и здоровья по договору потребительского кредита № 650115992 от 23.01.2016 г. ПАО «Совкомбанк» нарушил право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге: при заключении договора о потребительском кредите № 650115992 от 23.01.2016 г., Банк не довел до сведения потребителя необходимую и достоверную информацию о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица - страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за комплекс расчетно-гарантийных услуг в рублях.

При определении видов и количества первичных средств пожаротушения не учтены физико-химические и пожароопасные свойства горючих веществ, их взаимодействие с огнетушащими веществами (огнетушители расположенные в помещениях ПАО «Совкомбанк» по адресу: г.Краснодар, ул.Старокубанская, 118 не предназначены для тушения твердых горючих веществ.

В помещениях ПАО «Совкомбанк» по адресу: г.Краснодар, ул.Ставропольская, 129 помещения различных классов функциональной пожарной опасности не отделены противопожарными преградами друг от друга, (нежилые помещения соединены с жилыми помещениями вентиляционным каналом)

При определении видов и количества первичных средств пожаротушения не учтены физико-химические и пожароопасные свойства горючих веществ, их взаимодействие с огнетушащими веществами (огнетушители расположенные в помещениях ПАО «Совкомбанк» по адресу: г.Краснодар, ул.Ставропольская, 129 не предназначены для тушения твердых горючих веществ.

В помещениях ПАО «Совкомбанк» по адресу: г.Краснодар, ул.Ставропольская, 129 перед наружной дверью (эвакуационным выходом) отсутствует горизонтальная входная площадка с глубиной не менее 1, 5 ширины полотна наружной двери.

При определении видов и количества первичных средств пожаротушения не учтены физико-химические и пожароопасные свойства горючих веществ, их взаимодействие с огнетушащими веществами (огнетушители расположенные в помещениях ПАО «Совкомбанк» по адресу: г.Краснодар, ул.Трудовой Славы, 14/2 не предназначены для тушения твердых горючих веществ.

При определении видов и количества первичных средств пожаротушения не учтены физико-химические и пожароопасные свойства горючих веществ, их взаимодействие с огнетушащими веществами (огнетушители расположенные в помещениях ПАО «Совкомбанк» по адресу: г.Краснодар, ул.Трудовой Славы, 14/2 не предназначены для тушения твердых горючих веществ.

Не доведение до сведения потребителя при заключении (оформлении) Договора потребительского кредита №969071735 от 17.11.2016г. необходимой и достоверной информации о цене предоставляемой дополнительной платной услуге в рублях - за оказание комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита (включение в Программу финансовой и страховой защиты заемщиков), в том числе не предоставление информации о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица – страховщика и размере вознаграждения, уплачиваемого заемщиком за комплекс расчетно-гарантийных услуг в рублях, которая обеспечила бы возможность правильного выбора предоставляемой дополнительной платной услуги.

Включение в Договор потребительского кредита №969071735 от 17.11.2016г. (раздел I «Общих условий Договора потребительского кредита») условия, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, предусматривающего в случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы по истечение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, не производить возврат потребителю уплаченной платы за Программу финансовой и страховой защиты заемщиков.

Нарушения обязательных требований законодательства в области защиты прав потребителей, выразившиеся в несоблюдении Обществом обязательных требований ст.ст. 8, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при оказании услуг в рамках кредитного договора № 693378885 от 30.03.2016 г. Согласно представленным ПАО «Совкомбанк» объяснениям и документам: заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия Договора потребительского кредита, 30.03.2016 г. между потребителем Ляпуновым С.А. и Банком заключен договор потребительского кредита № 693378885 (далее – Кредитный договор), в соответствии с индивидуальными условиями которого (далее – Индивидуальные условия) кредитная организация предоставила потребителю заемные денежные средства в размере 73 441, 99 рублей, срок кредита 36 месяцев, 1097 дней, процентная ставка по кредиту 19, 90 % годовых. Дополнительно потребителю Ляпунову С.А. была оказана услуга по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты, на основании соответствующих заявлений, поданных потребителем 30.03.2016 г., при этом денежные средства на оплату услуги по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков предоставлены потребителю за счет кредита и списаны из общей суммы заемных денежных средств. Вместе с тем, в действиях ПАО «Совкомбанк» усматриваются нарушения обязательных требований ст.ст. 8, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", по смыслу которых Банк как исполнитель обязан при заключении договора предоставить потребителю информацию об услуге, которая среди прочего включает в себя цену в рублях и условия приобретения услуги. При анализе положений заключенного между Ляпуновым С.А. и ПАО «Совкомбанк» Кредитного договора на предмет соблюдения указанных выше обязательных требований установлено, что последний (договор) в нарушение ст.ст. 8, 10 Закона № 2300-1 не содержит информацию о цене услуги по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк» в рублях. Размер