Проверки

Установлено, что заключение договоров с потребителями осуществляется по типовым условиям, разработанным ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" далее ПАО КБ "УБРиР". Так по типовым условиям 13.07.2015 г. заключен договор о предоставлении потребительского кредита с Барашкиной З.Н. В своем обращении Барашкина З.Н. указывает, что 13.07.2015 г. при выдаче потребительского кредита в ПАО КБ "УБРиР" ей была навязана услуга страхования недвижимого имущества, не был предоставлен выбор альтернативной страховой организации, а также отсутствовала возможность отказа от данной услуги. Потребитель считает, что кредитная организация незаконно навязала дополнительные услуги: страхование недвижимого имущества страховой полис № К08066-4155669105 в размере 17400 руб. ПАО КБ "УБРиР" представило в Первоуральский отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области копии документов с объяснения о соблюдении требований закона при оказании услуг потребителю, информировании потребителя о праве получения кредита без допол...

Установлено, что заключение договоров с потребителями осуществляется по типовым условиям, разработанным ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" далее ПАО КБ "УБРиР". Так по типовым условиям 13.07.2015 г. заключен договор о предоставлении потребительского кредита с Барашкиной З.Н. В своем обращении Барашкина З.Н. указывает, что 13.07.2015 г. при выдаче потребительского кредита в ПАО КБ "УБРиР" ей была навязана услуга страхования недвижимого имущества, не был предоставлен выбор альтернативной страховой организации, а также отсутствовала возможность отказа от данной услуги. Потребитель считает, что кредитная организация незаконно навязала дополнительные услуги: страхование недвижимого имущества страховой полис № К08066-4155669105 в размере 17400 руб. ПАО КБ "УБРиР" представило в Первоуральский отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области копии документов с объяснения о соблюдении требований закона при оказании услуг потребителю, информировании потребителя о праве получения кредита без допол...

Установлено, что заключение договоров с потребителями осуществляется по типовым условиям, разработанным ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" далее ПАО КБ "УБРиР". Так по типовым условиям 13.07.2015 г. заключен договор о предоставлении потребительского кредита с Барашкиной З.Н. В своем обращении Барашкина З.Н. указывает, что 13.07.2015 г. при выдаче потребительского кредита в ПАО КБ "УБРиР" ей была навязана услуга страхования недвижимого имущества, не был предоставлен выбор альтернативной страховой организации, а также отсутствовала возможность отказа от данной услуги. Потребитель считает, что кредитная организация незаконно навязала дополнительные услуги: страхование недвижимого имущества страховой полис № К08066-4155669105 в размере 17400 руб. ПАО КБ "УБРиР" представило в Первоуральский отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области копии документов с объяснения о соблюдении требований закона при оказании услуг потребителю, информировании потребителя о праве получения кредита без допол...

Установлено, что заключение договоров с потребителями осуществляется по типовым условиям, разработанным ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" далее ПАО КБ "УБРиР". Так по типовым условиям 13.07.2015 г. заключен договор о предоставлении потребительского кредита с Барашкиной З.Н. В своем обращении Барашкина З.Н. указывает, что 13.07.2015 г. при выдаче потребительского кредита в ПАО КБ "УБРиР" ей была навязана услуга страхования недвижимого имущества, не был предоставлен выбор альтернативной страховой организации, а также отсутствовала возможность отказа от данной услуги. Потребитель считает, что кредитная организация незаконно навязала дополнительные услуги: страхование недвижимого имущества страховой полис № К08066-4155669105 в размере 17400 руб. ПАО КБ "УБРиР" представило в Первоуральский отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области копии документов с объяснения о соблюдении требований закона при оказании услуг потребителю, информировании потребителя о праве получения кредита без допол...

Установлено, что заключение договоров с потребителями осуществляется по типовым условиям, разработанным ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" далее ПАО КБ "УБРиР". Так по типовым условиям 13.07.2015 г. заключен договор о предоставлении потребительского кредита с Барашкиной З.Н. В своем обращении Барашкина З.Н. указывает, что 13.07.2015 г. при выдаче потребительского кредита в ПАО КБ "УБРиР" ей была навязана услуга страхования недвижимого имущества, не был предоставлен выбор альтернативной страховой организации, а также отсутствовала возможность отказа от данной услуги. Потребитель считает, что кредитная организация незаконно навязала дополнительные услуги: страхование недвижимого имущества страховой полис № К08066-4155669105 в размере 17400 руб. ПАО КБ "УБРиР" представило в Первоуральский отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области копии документов с объяснения о соблюдении требований закона при оказании услуг потребителю, информировании потребителя о праве получения кредита без допол...

Установлено, что заключение договоров с потребителями осуществляется по типовым условиям, разработанным ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" далее ПАО КБ "УБРиР". Так по типовым условиям 13.07.2015 г. заключен договор о предоставлении потребительского кредита с Барашкиной З.Н. В своем обращении Барашкина З.Н. указывает, что 13.07.2015 г. при выдаче потребительского кредита в ПАО КБ "УБРиР" ей была навязана услуга страхования недвижимого имущества, не был предоставлен выбор альтернативной страховой организации, а также отсутствовала возможность отказа от данной услуги. Потребитель считает, что кредитная организация незаконно навязала дополнительные услуги: страхование недвижимого имущества страховой полис № К08066-4155669105 в размере 17400 руб. ПАО КБ "УБРиР" представило в Первоуральский отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области копии документов с объяснения о соблюдении требований закона при оказании услуг потребителю, информировании потребителя о праве получения кредита без допол...

Действия (бездействия) ПАО "УБРИР", выразившиеся в не предоставлении информации, представление которой предусмотрено законом и необходимо для осуществления Управлением Роспотребнадзора по Волгоградской области (должностным лицом) его законной деятельности, повлекло воспрепятствование законной деятельности должностного лица органа государственного контроля (надзора) по проведению проверки (согласно распоряжения № 310), и невозможность проведения и завершения проверки.

В ходе проверки установлено следующее. 15.07.2015 г. между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и гр. Булычевой Ж.Б. по адресу: г. Челябинск, ул. Кирова, д. 2, был заключен договор потребительского кредита № KD827180000002634 и открыт карточный счет. По кредитному договору № от 15.07.2015 г. ПАО КБ «УБРиР» предоставляет заемщику кредит в размере 147 853, 06 руб. на срок 84 месяца с процентной ставкой 34.9% и 22 % годовых при соблюдении установленных договором условий. 1) В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD827180000002634от 15.07.2015 г. содержится условие о том, что выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В пункте 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора потребительского кредитования, содержится аналогичное условие: выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет. При этом, в пункте 4 «Тарифов на базовые услуги ПАО КБ «УБРиР», оказываемые по карточным счетам» установлена плата за выдачу через кассу банка наличных денежных средств с использованием банковских карт с карточных счетов, открытых в том числе, при заключении кредитного соглашения в размере до 5% от суммы операции. Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденном Центральным Банком 24.12.2004 № 266-П.

В силу пункта 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществить в том числе такую операцию как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации. Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заемщик просто не может воспользоваться денежными средствами и, в свою очередь, приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению Банку денежной суммы с уплатой процентов за нее. Более того, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Указанный вид комиссии не предусмотрен ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно Анкеты-заявления № 2006689624/01.1 от 15.07.2015 г. при предоставлении кредита открыт счет с картой «Visa Unembossed ТП 61-1». Договором предусмотрено, что выдача и возврат кредита осуществляется через карточный счет. Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры карточного счета указано, что за перерасход средств взимается 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 147853, 06 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. Банк разработал договорные условия таким образом, что предоставление кредита, осуществляется при условии предоставления другого кредита, что запрещено положением ч. 2 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры счета указано, что за перерасход средств взимается 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 147853, 06 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. При этом, потребителю не предоставлен способ определения платежей по кредиту, график платежей, расчет полной стоимости по дополнительному кредиту, а также сведения позволяющие выразить согласие или отказ от дополнительного кредита. Тем самым, нарушено право потребителя на получение информации, предусмотренное ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В пункте 4 Анкеты-заявления № 2006689624/01.1 от 15.07.2015 г. содержится условие о размере пени на сумму перерасхода средств по карточному счету, которая составляет 45 % ( раздела «Открыт счет»). В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. В силу п. 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 08.10.1998 № 13/14 проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Таким образом, условие договора потребительского кредитования об уплате заемщиком пеней в размере 45 % от суммы перерасхода средств по карточному счету, противоречит законодательству Российской Федерации и ущемляет права потребителей.

В силу п. 1 ст. 10, ст. 14 Гражданского кодекса законодательством запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения. Согласно ст. 395, 811 Гражданского кодекса размер процентов за нарушение срока исполнения денежного обязательства определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В течение 2015 г. ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России) составляла 8, 25 % годовых, что примерно 0, 02 % в день. Соответственно банк определил размер процентов больше, нежели он установлен законом. Таким образом, установленный обществом размер пени за перерасхода средств по карточному счету несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Установление несоразмерно большого размера процентов может привести к неосновательному обогащению банка, усугубить тяжелое положение заемщика в период погашения долга.

В Анкете-заявлении № 2006689624/01.1 от 15.07.2015 г., указано, что заемщику предоставляется пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя услуги: - предоставление услуги «Интернет-банк» - 20 руб.; - перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода – 30 руб.; - СМС-банк (информирование и управление карточным счетом) – 49 руб.; - предоставление услуги «РКО_Плюс» - 34154, 06 руб. Также указано, что клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита. Клиенту, оформившему пакет «Универсальный», по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. Справка предоставляется только по кредиту, предоставленному на основании настоящей Анкеты-заявления. Плата за предоставление Пакета «Универсальный» составляет 34453, 06 руб. В нарушение ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» Банком до сведения потребителя не доведена информация о возможности выбора или отказа от каждой услуги. Отсутствие информации влечет ограничение возможности выбора услуг, что является нарушением ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Из Анкеты-заявления № 2006689624/01.1 от 15.07.2015 г. следует, что Банк не предоставил потребителю информацию, позволяющую потребителю сделать выбор: получить на сумму комиссии по договору кредит (в банке) или оплатить сумму комиссии иным способом (без оформления для этого кредита в банке). Поскольку получение суммы комиссий в кредит влечет уплату значительной суммы процентов за пользование кредитом, наличие у граждан информации, позволяющей оценить размер комиссий за пакет услуг и размер процентов за пользование кредитом на данную сумму, сделать выбор относительно дополнительного кредитования или оплаты комиссии из собственных средств, имеет существенное значение. В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Кредит на сумму комиссии за пакет банковских услуг является дополнительной услугой к основному кредитованию. Соответственно, банк должен предоставлять потребителю сведения таким образом, чтобы последние могли свободно выразить согласие на оказание дополнительной услуги путем увеличения суммы основного кредита или отказаться от дополнительного кредитования. Тем самым, ПАО КБ «УБРиР» не представило потребителю Булычевой Ж.Б. при заключении кредитного договора информацию об условиях приобретения услуг, входящих в пакет банковских услуг «Универсальный», что является нарушением ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», где указано, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать условия приобретения товаров (работ, услуг).

В ходе проверки ПАО КБ «УБРиР» представлено Заявление о предоставлении кредита от 15.07.2015 г., подписанное Булычевой Ж.Б. В графе «Согласен» Заявления проставлена отметка в виде «V» и стоит подпись заемщика. Кроме того, в Заявление о предоставлении кредита от 01.10.2015 г. содержится информация о четырех дополнительных услугах, оказываемых заемщику: - предоставление услуги «Интернет-банк»; - перевыпуск карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода ; - СМС-банк (информирование и управление карточным счетом); - Предоставление услуги «РКО_Плюс». При этом, Банк не предоставил заемщику возможность выбора или отказа от каждой услуги, что является нарушением ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В своем обращении Булычева Ж.Б. указывает, что обратилась в банк только с целью получения кредита, в предоставлении дополнительных услуг не нуждалась и не имела намерения приобретать дополнительную услугу в виде пакета банковских услуг «Универсальный». Но сотрудник Банка сообщил, что пакет банковских услуг «Универсальный» являются обязательным условием предоставления кредита ПАО КБ «УБРиР». Также сотрудник Банка пояснил, что при отказе от дополнительных услуг Банк не предоставит ей кредит. Поскольку при обращении в Банк за предоставлением кредита Булычева Ж.Б. не имела намерения приобретать иные услуги Банка, то она считает, что ПАО КБ «УБРиР» обусловил предоставление ей кредита обязательным приобретением иных платных услуг: пакет банковских услуг «Универсальный». Сведения, позволяющие практически реализовать право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены. Таким образом, ПАО КБ «УБРиР» в нарушение ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обусловил предоставление кредита Булычевой Ж.Б. обязательным приобретением иных платных услуг по предоставлению пакета банковских услу<...>

Согласно Анкеты-заявления № 2006689624/01.1 от 15.07.2015 г. при предоставлении кредита открыт счет с картой Visa Unembossed для кредитования ТП 61. В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD827180000002634от 15.07.2015 г. содержится условие о том, что выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика заключить договор карточного счета, используемого для выдачи кредита: Договор карточного счета МРК20966046822 от 15.07.2015 г. В пункте 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора потребительского кредитования, содержится аналогичное условие: выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет. При этом, Заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит данных об оказании данной услуги и согласие клиента. В анкете-заявлении, размещенной после Индивидуальных условий договора потребительского кредита, информация об открытии счета размещена таким образом, что отсутствуют сведения, позволяющие ознакомиться с ценой услуг и выразить согласие или отказ от них. В самих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита сведения об оказании данной дополнительной услуги и ее цене отсутствуют. Тем самым, нарушены ч. 2 ст. 7, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

ПАО КБ "УБРиР" допустило введение в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги: 1.1. Банк допустил введение в заблуждения относительно размера полной стоимости кредита, размеров платежей и суммы кредита, которую заемщик смог получить в личное распоряжение после удержания плат за дополнительные услуги. Схема кредитования разработана таким образом, что вводит потребителей в заблуждения относительно того, что можно получить указанную в договоре сумму кредита с уплатой указанной в договоре полной стоимости кредита. Фактически заемщик получил сумму наличными для использования в потребительских целях в значительно меньшем размере после удержания платежей за дополнительные услуги, а оплачивать должен проценты на всю сумму кредита. 1.2. В Анкете-заявлении банк указал фразы "предоставлен пакет банковских услуг", "предоставлена услуга "СМС-Банк" по картам". В Банк не может указывать, что услуги уже предоставлены в момент заключения договора, поскольку оказание услуг подлежит осуществлению в течение всего периода действия кредитного договора. Предоставление услуги заканчивается окончанием действия договора об оказании услуг глава 26, ст.779, 782 ГК РФ, ст.27, ст.28, ст.29, ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей". Указанием вышеуказанных сведений банк ввел потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств услуг. Согласно ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.6 ФЗ "О потребительском кредите займе" до потребителя должна доводиться достоверная информация о полной стоимости кредита с учетом платежей за дополнительные услуги. В результате примененной банком схемы с увеличением кредита на сумму дополнительного пакета услуг, потребитель вводится в заблуждение относительно суммы, которую он сможет получить в личное распоряжение и полной стоимости кредита. В п.1, п.3 ст. 4 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору. Если исполнитель при заключении договора был пос

Банк нарушил требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и информации: 2.1. Потребителю не представлена информация об условиях кредитования, необходимая для реализации права выбора и отказа от дополнительной услуги. 2.1.1. В Анкете-заявлении банк включил данные об открытии счет с картой "Visa Unembossed ТП 61-1". При этом Заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит данных об оказании данной услуги и согласие клиента. В Анкете-заявлении Договора потребительского кредита, информация об открытии счета размещена таким образом, что отсутствуют сведения, позволяющие ознакомиться с ценой услуг и выразить согласие или отказ от них. В самих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита сведения об оказании данной дополнительной услуги и ее цене отсутствует. Из обращения потребителя и анализа выданных банком документов приложены к жалобе следует, что сведения позволяющие получить кредит без иных услуг, гражданке не предоставлены Тарифы, связанные с открытым счетом и картой, указанной в Анкете-заявлении, не выданы. 2.1.2. При кредитовании гр. Балясниковой И.В. банк удержал сумму 16 990 руб. в качестве платы за страхование в ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь". В кредитных договорах условия о дополнительной услуге, цене не указаны. Сведения, позволяющие практически реализовать право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены. Согласно объяснениям Балясниковой И.В. в оказании дополнительных услуг при кредитовании не нуждалась, документы подписаны по причине не представления сведений и реальной возможности получить кредит без дополнительных услуг. Таким образом, банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительных услуг. В силу ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Из материалов дела следует, что у банка им

В договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей: 3.1. В заявление, договор включены условия, обуславливающие выдачу кредита оказанием иных услуг: 3.1.1. Согласно обращению потребителя, получить кредит без дополнительных услуг было невозможно. Банк не выдал в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, графиков платежей на сумму кредита, индивидуальных условий: 1 с дополнительными услугами, 2 без дополнительных услуг, в целях обеспечения ознакомления и реализации права выбора. Совокупный анализ материалов показывает, что банк обусловил кредитование оказанием пакета банковских услуг, чем нарушил ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей". 3.1.2. При предоставлении кредита открыт счет с картой. Договором предусмотрено, что выдача и возврат кредита осуществляется через карточный счет. При этом Заявлении о предоставлении потребительского кредита не содержит данных об оказании данной услуги. В Анкете-заявлении Договора потребительского кредита, информация об открытии счета размещена таким образом, что отсутствуют сведения, позволяющие ознакомиться с ценой услуг и выразить согласие или отказ от них. Из обращения Балясниковой И.В. следует, что сведения позволяющие получить кредит без иных услуг, ей не были предоставлены. Таким образом, банк обусловил кредитование оказанием иных услуг открытие счета с картой, чем нарушил ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей". 3.2. В п.3 Анкеты-заявления включены условия о карте, по которым пени на сумму перерасхода средств по карточным счетам составляют 45 . В п.3 Анкеты-заявления № 2007183167/01.02 включены условия о карте, по которым пени на сумму перерасхода средств по карточным счетам составляют 45 . В параметрах карточного счета ID MПK961414354 включены условия о карте, по которым пени на сумму перерасхода средств по карточному счету составляют 45 . В силу п. 1 ст. 10, ст.14 ГК РФ законодательством запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть сора

(глава 26, ст. 779, ст. 782 ГК РФ, ст. 27, ст. 28, ст. 29, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Банк ввел в заблуждение потребителя, предоставив недостоверные сведения о невозможности кредитования без дополнительных услуг, получить кредит без дополнительных услуг. Указание в разработанных Банком документах фраз об информировании клиента не может является безусловным доказательством фактического предоставления сведений и возможность получения кредита без иных услуг. Таким образом, Банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуг.

Не выполнение предписания № 05/005 от 26.02.2016г.

В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD97879000000382 от 21.01.2016 г. содержится условие о том, что выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В пункте 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора потребительского кредитования, содержится аналогичное условие: выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет. При этом, в пункте 4 «Тарифов на базовые услуги ПАО КБ «УБРиР», оказываемые по карточным счетам» установлена плата за выдачу через кассу банка наличных денежных средств с использованием банковских карт с карточных счетов, открытых в том числе, при заключении кредитного соглашения в размере до 5% от суммы операции. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно Анкеты-заявления № 2187073/01.1 от 21.01.2016 г. при предоставлении кредита открыт счет с картой «Visa Unembossed ТП 61-1». Договором предусмотрено, что выдача и возврат кредита осуществляется через карточный счет. Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры карточного счета указано, что за перерасход средств взимается 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 135875 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. Банк разработал договорные условия таким образом, что предоставление кредита, осуществляется при условии предоставления другого кредита, что запрещено положением ч. 2 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В нарушение части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в заявлении о предоставлении кредита отсутствует сведения о предоставлении заемщику дополнительных платных услуг по страхованию и их стоимость. Сведения, позволяющие практически реализовать право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены. Таким образом, Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительных услуг по страхованию. Согласно агентского договора от 29.11.2013 № 0304У ПАО КБ «УБРиР» является страховым агентом ЗАО «Д2 Страхование». По агентскому договору Банк обязан информировать физических лиц о порядке заключения договоров страхования, оформлять договоры страхования, за что Банк получает вознаграждение 70% от страховой премии. В выданных Родионовой Л.Н. документах не доведена информация о полномочиях Банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения Банка. Из представленных в ходе административного расследования документов следует, что у Банка имеется имущественная заинтересованность в виде получения вознаграждения от страховой премии от каждого заключенного договора страхования.

Также в своем обращении Родионова Л.Н. указала, что Банк при предоставлении кредита навязал ей дополнительную платную услугу по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный», за что взял комиссию в размере 28075, 00 руб. Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Условия договора потребительского кредита изложены Банком так, что потребитель не обладает правом выбора: получить кредит на карточный счет или получить наличными в кассе Банка. Установив в кредитном договоре условия о предоставлении кредита только на карточный счет, Банк обуславливает предоставление кредита обязательным приобретением иных платных услуг по расчетно-кассовому обслуживанию банковских карт (пакета банковских услуг). В рамках проверки ПАО КБ «УБРиР» представлено Заявление о предоставлении кредита от 21.01.2016 г., подписанное Родионовой Л.Н. В графе «Согласен» Заявления проставлена отметка в виде «V» и стоит подпись заемщика. Кроме того, в Заявление о предоставлении кредита от 21.01.2016 г. содержится информация о четырех дополнительных услугах, оказываемых заемщику: - предоставление и обслуживание системы «Интернет-банк»; - перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода ; - СМС-банк (информирование и управление карточным счетом); - Предоставление услуги «РКО_Плюс». При этом, Банк не предоставил заемщику возможность выбора или отказа от каждой услуги, что является нарушением ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В своем обращении Родионова Л.Н. указывает, что обратилась в банк только с целью получения кредита, в предоставлении дополнительных услуг не нуждалась и не имела намерения получать дополнительные услуги: пакет банковских услуг «Универсальный» и заключение договора страхования. Но сотрудник Банка сообщил, что личное страхование и пакет банковских услуг «Универсальный» являются обязательным условием предоставления кредита ПАО КБ «УБРиР». Также сотрудник Банка пояснил, что при отказе от дополнительных услуг Банк не предоставит ей кредит. Поскольку при обращении в Банк за предоставлением кредита Родионова Л.Н. не имела намерения приобретать иные услуги Банка или страховой компании, то она считает, что ПАО КБ «УБРиР» обусловил предоставление ей кредита обязательным приобретением иных платных услуг: пакет банковских услуг «Универсальный» и договор страхования имущества. Сведения, позволяющие практически реализовать право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены. Таким образом, Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительных услуг. Таким образом, ПАО КБ «УБРиР» в нарушение ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обусловил предоставление кредита обязательным приобретением иных платных услуг по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный» и страхованию домашнего имущества и здоровья, оказываемых ПАО КБ «УБРиР» по агентскому договору.

В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD97879000000382 от 21.01.2016 г. содержится условие о том, что выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика заключить договор карточного счета, используемого для выдачи кредита: Договор карточного счета СК03099736 от 21.01.2016 г. В пункте 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора потребительского кредитования, содержится аналогичное условие: выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет. При этом, Заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит данных об оказании данной услуги и согласие клиента. В анкете-заявлении, размещенной после Индивидуальных условий договора потребительского кредита, информация об открытии счета размещена таким образом, что отсутствуют сведения, позволяющие ознакомиться с ценой услуг и выразить согласие или отказ от них. В самих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита сведения об оказании данной дополнительной услуги и ее цене отсутствуют. Тем самым, нарушены ч. 2 ст. 7, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры счета указано, что за перерасход средств взимается 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 135875 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. При этом, потребителю не предоставлен способ определения платежей по кредиту, график платежей, расчет полной стоимости по дополнительному кредиту, а также сведения позволяющие выразить согласие или отказ от дополнительного кредита. Тем самым, нарушено право потребителя на получение информации, предусмотренное ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В Анкете-заявлении № 2187073/01.1 от 21.01.2016 г., указано, что заемщику предоставляется пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя услуги: - подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» - 1 руб.; - перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода – 420 руб.; - СМС-банк (информирование и управление карточным счетом) - 479 руб.; - Предоставление услуги «РКО_Плюс» - 27175 руб. Также указано, что клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита. Клиенту, оформившему пакет «Универсальный», по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. Справка предоставляется только по кредиту, предоставленному на основании настоящей Анкеты-заявления. Плата за предоставление услуг в рамках Пакета составляет 28075 руб. В нарушение ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» Банком до сведения потребителя не доведена информация о возможности выбора или отказа от каждой услуги. Отсутствие информации влечет ограничение возможности выбора услуг, что является нарушением ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Из Анкеты-заявления № 2187073/01.1 от 21.01.2016 г. следует, что Банк не предоставил потребителю информацию, позволяющую потребителю сделать выбор: получить на сумму комиссии по договору кредит (в банке) или оплатить сумму комиссии иным способом (без оформления для этого кредита в банке). Поскольку получение суммы комиссий в кредит влечет уплату значительной суммы процентов за пользование кредитом, наличие у граждан информации, позволяющей оценить размер процентов за пользование кредитом на данную сумму стоимости пакета, сделать выбор относительно дополнительного кредитования или оплаты комиссии из собственных средств, имеет существенное значение. В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Кредит на сумму комиссии за пакет банковских услуг является дополнительной услугой к основному кредитованию. Соответственно, банк должен предоставлять потребителю сведения таким образом, чтобы последние могли свободно выразить согласие на оказание дополнительной услуги путем увеличения суммы основного кредита или отказаться от дополнительного кредитования. Тем самым, ПАО КБ «УБРиР» не представило потребителю Родионовой Л.Н. при заключении кредитного договора информацию об условиях приобретения услуг, входящих в пакет банковских услуг «Универсальный», что является нарушением ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», где указано, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать условия приобретения товаров (работ, услуг).

Банк, являясь страховым агентом ЗАО «Д2Страхование», нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации об услугах страхования. Банк является страховым агентом, осуществляет консультирование об условиях страхования и получает вознаграждение. В выданном Родионовой Л.Н. договоре страхования домашнего имущества № ДИ-97879000000382 от 21.01.2016 г. банк в качестве страхового агента не указан. До потребителя не доведена информация о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения. В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе: - адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации; - указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги. В п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. Из вышеуказанного следует, что Банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. Документов, подтверждающих ознакомление потребителей с данной информацией, не представлено.

- фактическое содержание аэроионов в воздухе на рабочем месте Решетниковой Д.Ю., старшего менеджера продаж за ПЭВМ, составило 220 при норме ро- > 600, ро- ≤ 50000; - фактическое содержание аэроионнов в воздухе на рабочем месте Шмидтке Н.В., старшего специалиста по работе с юридическими лицами за ПЭВМ, составило 160, при норме ро-> 600, ро- < =50000,

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Указанный вид комиссии не предусмотрен ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Таким образом, условие договора потребительского кредитования № KD86620000000563 от 15.06.2015 г. в части взимания платы за выдачу через кассу банка наличных денежных средств с использованием банковских карт с карточных счетов, открытых в том числе, при заключении кредитного соглашения, противоречит приведенным выше нормам и ущемляет права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Согласно Анкеты-заявления № 2003008927/01.1 от 15.06.2015 г. при предоставлении кредита открыт счет с картой «Visa Unembossed ТП 61-1». Договором предусмотрено, что выдача и возврат кредита осуществляется через карточный счет. Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры карточного счета указано, что за перерасход средств взимается 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 55135, 14 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. Банк разработал договорные условия таким образом, что предоставление кредита, осуществляется при условии предоставления другого кредита, что запрещено положением ч. 2 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры счета указано, что за перерасход средств взимается 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 55135, 14 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. При этом, потребителю не предоставлен способ определения платежей по кредиту, график платежей, расчет полной стоимости по дополнительному кредиту, а также сведения позволяющие выразить согласие или отказ от дополнительного кредита. Тем самым, нарушено право потребителя на получение информации, предусмотренное ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 1 ст. 10, ст. 14 Гражданского кодекса законодательством запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения. Согласно ст. 395, 811 Гражданского кодекса размер процентов за нарушение срока исполнения денежного обязательства определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В течение 2015 г. ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России) составляла 8, 25 % годовых, что примерно 0, 02 % в день. Соответственно банк определил размер процентов больше, нежели он установлен законом. Таким образом, установленный обществом размер пени за перерасхода средств по карточному счету несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Установление несоразмерно большого размера процентов может привести к неосновательному обогащению банка, усугубить тяжелое положение заемщика в период погашения долга.

ПАО КБ «УБРиР» не представило потребителю Колсановой В.Д. при заключении кредитного договора информацию о цене и условиях приобретения услуг, входящих в пакет банковских услуг «Универсальный с банковской картой Visa Classic в рамках тарифного плана «Выгодный» (45-2)», что является нарушением ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где указано, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительных услуг. Таким образом, ПАО КБ «УБРиР» в нарушение ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обусловил предоставление кредита обязательным приобретением иных платных услуг по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный с банковской картой Visa Classic в рамках тарифного плана «Выгодный» (45-2)».

Согласно Анкеты-заявления № 2003008927/01.1 от 15.06.2015 г. при предоставлении кредита открыт счет с картой Visa Unembossed для кредитования ТП 61-1. В пункте 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD86620000000563 от 15.06.2015 г. содержится условие о том, что выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика заключить договор карточного счета, используемого для выдачи кредита: Договор карточного счета СК03041664 от 15.06.2015 г. В пункте 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора потребительского кредитования, содержится аналогичное условие: выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет. При этом, Заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит данных об оказании данной услуги и согласие клиента. В анкете-заявлении, размещенной после Индивидуальных условий договора потребительского кредита, информация об открытии счета размещена таким образом, что отсутствуют сведения, позволяющие ознакомиться с ценой услуг и выразить согласие или отказ от них. В самих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита сведения об оказании данной дополнительной услуги и ее цене отсутствуют. Тем самым, нарушены ч. 2 ст. 7, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Таким образом, условие договора потребительского кредитования № KD86620000000563 от 15.06.2015 г. в части взимания платы за выдачу через кассу банка наличных денежных средств с использованием банковских карт с карточных счетов, открытых в том числе, при заключении кредитного соглашения, противоречит приведенным выше нормам и ущемляет права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Согласно Анкеты-заявления № 2003008927/01.4 от 11.08.2015 г. при предоставлении кредита открыт счет с картой «Visa Unembossed ТП 61-1». Договором предусмотрено, что выдача и возврат кредита осуществляется через карточный счет. Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры карточного счета указано, что за перерасход средств взимается 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 103625 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. Банк разработал договорные условия таким образом, что предоставление кредита, осуществляется при условии предоставления другого кредита, что запрещено положением ч. 2 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

ПАО КБ «УБРиР» в нарушение ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обусловил предоставление кредита обязательным приобретением иных платных услуг по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный» и страхованию домашнего имущества и здоровья, оказываемых ПАО КБ «УБРиР» по агентскому договору.

Согласно Анкеты-заявления № 2003008927/01.4 от 11.08.2015 г. при предоставлении кредита открыт счет с картой «Visa Unembossed ТП 61-1». В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD86620000000904 от 11.08.2015 г. содержится условие о том, что выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика заключить договор карточного счета, используемого для выдачи кредита: Договор карточного счета СК03059314 от 11.08.2015 г. В пункте 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора потребительского кредитования, содержится аналогичное условие: выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет. При этом, Заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит данных об оказании данной услуги и согласие клиента. В анкете-заявлении, размещенной после Индивидуальных условий договора потребительского кредита, информация об открытии счета размещена таким образом, что отсутствуют сведения, позволяющие ознакомиться с ценой услуг и выразить согласие или отказ от них. В самих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита сведения об оказании данной дополнительной услуги и ее цене отсутствуют.

Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры счета указано, что за перерасход средств взимается 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 103625 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. При этом, потребителю не предоставлен способ определения платежей по кредиту, график платежей, расчет полной стоимости по дополнительному кредиту, а также сведения позволяющие выразить согласие или отказ от дополнительного кредита. Тем самым, нарушено право потребителя на получение информации, предусмотренное ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ПАО КБ «УБРиР» не представило потребителю Колсановой В.Д. при заключении кредитного договора информацию об условиях приобретения услуг, входящих в пакет банковских услуг «Универсальный», что является нарушением ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», где указано, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать условия приобретения товаров (работ, услуг).

Банк, являясь страховым агентом, нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации об услугах страхования. Банк является страховым агентом, осуществляет консультирование об условиях страхования и получает вознаграждение. В выданном Колсановой В.Д. договоре страхования № ДИ-86620000000904 от 11.08.2015 г. банк в качестве страхового агента не указан. До потребителя не доведена информация о действии банка в качестве страхового агента ЗАО «Д2Страхование», документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения. В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе: - адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации; - указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги. В п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. Из вышеуказанного следует, что Банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. Документов, подтверждающих ознакомление потребителей с данной информацией, не представлено.

Нарушено право потребителя на иформацию

В ходе проверки установлено следующее. 17.09.2015 г. между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и гр. Масюк А.С. по адресу: г. Челябинск, ул. Жукова, д. 14, был заключен договор потребительского кредита № KD56994000013401 и открыт карточный счет. По кредитному договору № KD56994000013401 от 17.09.2015 г. ПАО КБ «УБРиР» предоставляет заемщику кредит в размере 218705, 88 руб. с процентной ставкой 20 % годовых на срок 36 месяцев. 1) В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD56994000013401 от 17.09.2015 г. содержится условие о том, что выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В пункте 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора потребительского кредитования, содержится аналогичное условие: выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет. При этом, в пункте 4 «Тарифов на базовые услуги ПАО КБ «УБРиР», оказываемые по карточным счетам» установлена плата за выдачу через кассу банка наличных денежных средств с использованием банковских карт с карточных счетов, открытых в том числе, при заключении кредитного соглашения в размере до 5% от суммы операции. Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденном Центральным Банком 24.12.2004 № 266-П.

В силу пункта 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществить в том числе такую операцию как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации. Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заемщик просто не может воспользоваться денежными средствами и, в свою очередь, приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению Банку денежной суммы с уплатой процентов за нее. Более того, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Указанный вид комиссии не предусмотрен ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно Анкеты-заявления № 2679341/01.5 от 17.09.2015 г. при предоставлении кредита открыт счет с картой «Visa Unembossed ТП 61-1». Договором предусмотрено, что выдача и возврат кредита осуществляется через карточный счет. Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры карточного счета указано, что за перерасход средств взимается пеня 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 218705, 88 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. Банк разработал договорные условия таким образом, что предоставление кредита, осуществляется при условии предоставления другого кредита, что запрещено положением ч. 2 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В нарушение части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в заявлении о предоставлении кредита отсутствует сведения о предоставлении заемщику дополнительных платных услуг по страхованию и их стоимость. Сведения, позволяющие практически реализовать право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены. Таким образом, Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительных услуг по страхованию. Согласно агентского договора от 28.07.2014 № 66АД14-00145 ПАО КБ «УБРиР» является страховым агентом ООО СК «ВТБ Страхование». По агентскому договору Банк обязан информировать физических лиц о порядке заключения договоров страхования, оформлять договоры страхования, за что Банк получает вознаграждение 50% от страховой премии. Согласно агентского договора от 13.05.2014 г. № 0404У ПАО КБ «УБРиР» является страховым агентом ЗАО «Д2Страхование». По агентскому договору Банк обязан информировать физических лиц о порядке заключения договоров страхования, оформлять договоры страхования, за что Банк получает вознаграждение 70% от страховой премии. В выданных Масюку А.С. документах не доведена информация о полномочиях Банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения Банка. Из представленных в ходе административного расследования документов следует, что у Банка имеется имущественная заинтересованность в виде получения вознаграждения от страховой премии от каждого заключенного договора страхования.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В ходе проверки Банком представлены типовые формы заявления о предоставлении кредита и Анкеты-заявления/Индивидуальные условия договора потребительского кредита (утв. распоряжением Банка от 04.03.2015г. № 7007-699). При анализе представленных типовых документов следует, что они разработаны Банком таким образом, что при предоставлении кредита заемщику в любом случае будут предоставлены дополнительные платные услуги по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный» либо «Управляемый». Типовые формы заявления о предоставлении кредита и Анкеты-заявления/Индивидуальные условия договора потребительского кредита изначально содержат условия о предоставлении заемщику пакета банковских услуг «Универсальный» либо «Управляемый».

Условия договора потребительского кредита изложены Банком так, что потребитель не обладает правом выбора: получить кредит на карточный счет или получить наличными в кассе Банка. Установив в кредитном договоре условия о предоставлении кредита только на карточный счет, Банк обуславливает предоставление кредита обязательным приобретением иных платных услуг по расчетно-кассовому обслуживанию банковских карт (пакета банковских услуг). Кроме того, в Заявление о предоставлении кредита от 17.09.2015 г. содержится информация о четырех дополнительных услугах, оказываемых заемщику: - предоставление услуги «Интернет-банк»; - перевыпуск карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода ; - СМС-банк (информирование и управление карточным счетом); - Предоставление услуги «РКО_Плюс». При этом, Банк не предоставил заемщику возможность выбора или отказа от каждой услуги, что является нарушением ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку при обращении в Банк за предоставлением кредита Масюк А.С. не имел намерения приобретать иные услуги Банка или страховой компании, то он считает, что ПАО КБ «УБРиР» обусловил предоставление ему кредита обязательным приобретением иных платных услуг: пакет банковских услуг «Универсальный» и договоры страхования. Сведения, позволяющие практически реализовать право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены. Таким образом, Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительных услуг. Таким образом, ПАО КБ «УБРиР» в нарушение ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обусловил предоставление кредита обязательным приобретением иных платных услуг по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный» и заключению договоров страхования имущества и здоровья, оказываемых ПАО КБ «УБРиР» по агентскому договору.

Согласно Анкеты-заявления № 2679341/01.5 от 17.09.2015 г. при предоставлении кредита открыт счет с картой «Visa Unembossed ТП 61-1». В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD56994000013401 от 17.09.2015 г. содержится условие о том, что выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика заключить договор карточного счета, используемого для выдачи кредита: Договор карточного счета СК03071120 от 17.09.2015 г. В пункте 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора потребительского кредитования, содержится аналогичное условие: выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет. При этом, Заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит данных об оказании данной услуги и согласие клиента. В анкете-заявлении, размещенной после Индивидуальных условий договора потребительского кредита, информация об открытии счета размещена таким образом, что отсутствуют сведения, позволяющие ознакомиться с ценой услуг и выразить согласие или отказ от них. В самих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита сведения об оказании данной дополнительной услуги и ее цене отсутствуют. Тем самым, нарушены ч. 2 ст. 7, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры счета указано, что за перерасход средств взимается 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 218705, 88 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. При этом, потребителю не предоставлен способ определения платежей по кредиту, график платежей, расчет полной стоимости по дополнительному кредиту, а также сведения позволяющие выразить согласие или отказ от дополнительного кредита. Тем самым, нарушено право потребителя на получение информации, предусмотренное ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В нарушение ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» Банком до сведения потребителя не доведена информация о возможности выбора или отказа от каждой услуги. Отсутствие информации влечет ограничение возможности выбора услуг, что является нарушением ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Из Анкеты-заявления № 2679341/01.5 от 17.09.2015 г. следует, что Банк не предоставил потребителю информацию, позволяющую потребителю сделать выбор: получить на сумму комиссии по договору кредит (в банке) или оплатить сумму комиссии иным способом (без оформления для этого кредита в банке). Поскольку получение суммы комиссий в кредит влечет уплату значительной суммы процентов за пользование кредитом, наличие у граждан информации, позволяющей оценить размер процентов за пользование кредитом на данную сумму стоимости пакета, сделать выбор относительно дополнительного кредитования или оплаты комиссии из собственных средств, имеет существенное значение. В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Кредит на сумму комиссии за пакет банковских услуг является дополнительной услугой к основному кредитованию. Соответственно, банк должен предоставлять потребителю сведения таким образом, чтобы последние могли свободно выразить согласие на оказание дополнительной услуги путем увеличения суммы основного кредита или отказаться от дополнительного кредитования. Тем самым, ПАО КБ «УБРиР» не представило потребителю Масюк А.С. при заключении кредитного договора информацию об условиях приобретения услуг, входящих в пакет банковских услуг «Универсальный», что является нарушением ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Банк, являясь страховым агентом, нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации об услугах страхования. Банк является страховым агентом, осуществляет консультирование об условиях страхования и получает вознаграждение. В выданных Масюку А.С. договорах страхования банк в качестве страхового агента не указан. До потребителя не доведена информация о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения. В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе: - адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации; - указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги. В п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. Из вышеуказанного следует, что Банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. Документов, подтверждающих ознакомление потребителей с данной информацией, не представлено.

В договор включены условия ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленнымизаконами

1) В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD26042000044598от 23.10.2015 г. содержится условие о том, что выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В пункте 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора потребительского кредитования, содержится аналогичное условие: выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет. При этом, в пункте 4 «Тарифов на базовые услуги ПАО КБ «УБРиР», оказываемые по карточным счетам» установлена плата за выдачу через кассу банка наличных денежных средств с использованием банковских карт с карточных счетов, открытых в том числе, при заключении кредитного соглашения в размере до 5% от суммы операции. Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденном Центральным Банком 24.12.2004 № 266-П. В силу пункта 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществить в том числе такую операцию как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации. Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заемщик просто не может воспользоваться денежными средствами и, в свою очередь, приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению Банку денежной суммы с уплатой процентов за нее.

Более того, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Указанный вид комиссии не предусмотрен ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Таким образом, условие договора потребительского кредитования № KD26042000044598 от 23.10.2015 г. в части взимания платы за выдачу через кассу банка наличных денежных средств с использованием банковских карт с карточных счетов, открытых в том числе, при заключении кредитного соглашения, противоречит приведенным выше нормам и ущемляет права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Согласно Анкеты-заявления № 2007077565/01.1 от 23.10.2015 г. при предоставлении кредита открыт счет с картой «Visa Unembossed ТП 61-1». Договором предусмотрено, что выдача и возврат кредита осуществляется через карточный счет. Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры карточного счета указано, что за перерасход средств взимается 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 399240, 51 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. Банк разработал договорные условия таким образом, что предоставление кредита, осуществляется при условии предоставления другого кредита, что запрещено положением ч. 2 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В нарушение части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в заявлении о предоставлении кредита отсутствует сведения о предоставлении заемщику дополнительных платных услуг по страхованию и их стоимость. Сведения, позволяющие практически реализовать право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены. Таким образом, Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительных услуг по страхованию. В выданных Кузнецовой Н.В. документах не доведена информация о полномочиях Банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения Банка. Из представленных в ходе административного расследования документов следует, что у Банка имеется имущественная заинтересованность в виде получения вознаграждения от страховой премии от каждого заключенного договора страхования.

Также в своем обращении Кузнецова Н.В. указала, что Банк при предоставлении кредита навязал ей дополнительную платную услугу по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный», за что взял комиссию в размере 84740, 51 руб. Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В ходе проверки Банком представлены типовые формы заявления о предоставлении кредита и Анкеты-заявления/Индивидуальные условия договора потребительского кредита (утв. распоряжением Банка от 04.08.2015г. № 7007-2514). При анализе представленных типовых документов следует, что они разработаны Банком таким образом, что при предоставлении кредита заемщику в любом случае будут предоставлены дополнительные платные услуги по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный» либо «Управляемый».

Типовые формы заявления о предоставлении кредита и Анкеты-заявления/Индивидуальные условия договора потребительского кредита изначально содержат условия о предоставлении заемщику пакета банковских услуг «Универсальный» либо «Управляемый». Условия договора потребительского кредита изложены Банком так, что потребитель не обладает правом выбора: получить кредит на карточный счет или получить наличными в кассе Банка. Установив в кредитном договоре условия о предоставлении кредита только на карточный счет, Банк обуславливает предоставление кредита обязательным приобретением иных платных услуг по расчетно-кассовому обслуживанию банковских карт (пакета банковских услуг). В рамках проверки ПАО КБ «УБРиР» представлено Заявление о предоставлении кредита от 23.10.2015 г., подписанное Кузнецовой Н.В. В графе «Согласен» Заявления проставлена отметка в виде «V» и стоит подпись заемщика. Кроме того, в Заявление о предоставлении кредита от 23.10.2015 г. содержится информация о четырех дополнительных услугах, оказываемых заемщику: - предоставление услуги «Интернет-банк»; - перевыпуск карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода ; - СМС-банк (информирование и управление карточным счетом); - Предоставление услуги «РКО_Плюс». При этом, Банк не предоставил заемщику возможность выбора или отказа от каждой услуги, что является нарушением ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В своем обращении Кузнецова Н.В. указывает, что обратилась в банк только с целью получения кредита, в предоставлении дополнительных услуг не нуждалась и не имела намерения получать дополнительные услуги: пакет банковских услуг «Универсальный» и заключение договоров страхования. Но сотрудник Банка сообщил, что личное страхование и пакет банковских услуг «Универсальный» являются обязательным условием предоставления кредита ПАО КБ «УБРиР». Также сотрудник Банка пояснил, что при отказе от дополнительных услуг Банк не предоставит ей кредит. Поскольку при обращении в Банк за предоставлением кредита Кузнецова Н.В. не имела намерения приобретать иные услуги Банка или страховой компании, то она считает, что ПАО КБ «УБРиР» обусловил предоставление ей кредита обязательным приобретением иных платных услуг: пакет банковских услуг «Универсальный» и договоры страхования. Сведения, позволяющие практически реализовать право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены. Таким образом, Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительных услуг. Таким образом, ПАО КБ «УБРиР» в нарушение ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обусловил предоставление кредита обязательным приобретением иных платных услуг по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный» и страхованию домашнего имущества и здоровья, оказываемых ПАО КБ «УБРиР» по агентскому договору.

Согласно Анкеты-заявления № 2007077565/01.1 от 23.10.2015 г. при предоставлении кредита открыт счет с картой «Visa Unembossed ТП 61-1». В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD26042000044598 от 23.10.2015 г. содержится условие о том, что выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика заключить договор карточного счета, используемого для выдачи кредита: Договор карточного счета СК03079744 от 23.10.2015 г. В пункте 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора потребительского кредитования, содержится аналогичное условие: выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет. При этом, Заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит данных об оказании данной услуги и согласие клиента. В анкете-заявлении, размещенной после Индивидуальных условий договора потребительского кредита, информация об открытии счета размещена таким образом, что отсутствуют сведения, позволяющие ознакомиться с ценой услуг и выразить согласие или отказ от них. В самих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита сведения об оказании данной дополнительной услуги и ее цене отсутствуют. Тем самым, нарушены ч. 2 ст. 7, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры счета указано, что за перерасход средств взимается 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 399240, 51 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. При этом, потребителю не предоставлен способ определения платежей по кредиту, график платежей, расчет полной стоимости по дополнительному кредиту, а также сведения позволяющие выразить согласие или отказ от дополнительного кредита. Тем самым, нарушено право потребителя на получение информации, предусмотренное ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В Анкете-заявлении № 2007077565/01.1 от 23.10.2015 г., указано, что заемщику предоставляется пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя услуги: - подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» - 1 руб.; - перевыпуск карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода – 420 руб.; - СМС-банк (информирование и управление карточным счетом) - 479 руб.; - Предоставление услуги «РКО_Плюс» - 83840, 51 руб. Также указано, что клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита. Клиенту, оформившему пакет «Универсальный», по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. Справка предоставляется только по кредиту, предоставленному на основании настоящей Анкеты-заявления. Плата за предоставление услуг в рамках Пакета составляет 84740, 51 руб. В нарушение ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» Банком до сведения потребителя не доведена информация о возможности выбора или отказа от каждой услуги. Отсутствие информации влечет ограничение возможности выбора услуг, что является нарушением ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Из Анкеты-заявления № 2007077565/01.1 от 23.10.2015 г. следует, что Банк не предоставил потребителю информацию, позволяющую потребителю сделать выбор: получить на сумму комиссии по договору кредит (в банке) или оплатить сумму комиссии иным способом (без оформления для этого кредита в банке). Поскольку получение суммы комиссий в кредит влечет уплату значительной суммы процентов за пользование кредитом, наличие у граждан информации, позволяющей оценить размер процентов за пользование кредитом на данную сумму стоимости пакета, сделать выбор относительно дополнительного кредитования или оплаты комиссии из собственных средств, имеет существенное значение. В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Кредит на сумму комиссии за пакет банковских услуг является дополнительной услугой к основному кредитованию. Соответственно, банк должен предоставлять потребителю сведения таким образом, чтобы последние могли свободно выразить согласие на оказание дополнительной услуги путем увеличения суммы основного кредита или отказаться от дополнительного кредитования. Тем самым, ПАО КБ «УБРиР» не представило потребителю Кузнецовой Н.В. при заключении кредитного договора информацию об условиях приобретения услуг, входящих в пакет банковских услуг «Универсальный», что является нарушением ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», где указано, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать условия приобретения товаров (работ, услуг).

Банк, являясь страховым агентом, нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации об услугах страхования. Банк является страховым агентом, осуществляет консультирование об условиях страхования и получает вознаграждение. В выданном Кузнецовой Н.В. договоре страхования № 508466-4177519806 от 23.10.2015 г. банк в качестве страхового агента не указан. До потребителя не доведена информация о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения. В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе: - адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации; - указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги. В п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. Из вышеуказанного следует, что Банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. Документов, подтверждающих ознакомление потребителей с данной информацией, не представлено.

1) В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD56994000013670 от 01.10.2015 г. содержится условие о том, что выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В пункте 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора потребительского кредитования, содержится аналогичное условие: выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет. При этом, в пункте 4 «Тарифов на базовые услуги ОАО «УБРиР», оказываемые по карточным счетам» установлена плата за выдачу через кассу банка наличных денежных средств с использованием банковских карт с карточных счетов, открытых в том числе, при заключении кредитного соглашения в размере до 5% от суммы операции. Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденном Центральным Банком 24.12.2004 № 266-П. В силу пункта 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществить в том числе такую операцию как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации. Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заемщик просто не может воспользоваться денежными средствами и, в свою очередь, приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению Банку денежной суммы с уплатой процентов за нее.

Более того, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Указанный вид комиссии не предусмотрен ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Таким образом, условие договора потребительского кредитования № KD86618000001623 от 06.07.2015 г. в части взимания платы за выдачу через кассу банка наличных денежных средств с использованием банковских карт с карточных счетов, открытых в том числе, при заключении кредитного соглашения, противоречит приведенным выше нормам и ущемляет права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Согласно Анкеты-заявления № 2857431/01.2 от 01.10.2015 г. при предоставлении кредита открыт счет с картой «Visa Unembossed для кредитования ТП 61-1». Договором предусмотрено, что выдача и возврат кредита осуществляется через карточный счет. Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры карточного счета указано, что за перерасход средств взимается 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 497341, 77 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. Банк разработал договорные условия таким образом, что предоставление кредита, осуществляется при условии предоставления другого кредита, что запрещено положением ч. 2 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В обращении Захаренко Е.В. указано, что при предоставлении кредита ей были навязаны дополнительные платные услуги. В офисе, где заключался кредитный договор её обязали заключить договор страхования домашнего имущества № ДИ-56994000013670 от 01.10.2015 г. с ЗАО «Д2 Страхование» и договор медицинского страхования № 508466-4172805664 от 01.10.2015 г. с ООО СК «ВТБ Страхование». При этом, Банк удержал в счет уплаты страховых премий суммы в размере 15300 руб. и 4600 руб. В нарушение части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в заявлении о предоставлении кредита отсутствует сведения о предоставлении заемщику дополнительных платных услуг по страхованию и их стоимость. Сведения, позволяющие практически реализовать право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены. Таким образом, Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительных услуг по страхованию. Согласно агентского договора от 29.11.2013 № 0304 ПАО КБ «УБРиР» является страховым агентом ЗАО «Д2Страхование». По агентскому договору Банк обязан информировать физических лиц о порядке заключения договоров страхования, оформлять договоры страхования, за что Банк получает вознаграждение 70% от страховой премии. Банк также является страховым агентом ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с агентским договором № 66АД14-00145. По агентскому договору Банк обязан информировать физических лиц о порядке заключения договоров страхования, оформлять договоры страхования, за что Банк получает вознаграждение50% от страховой премии. В выданных Захаренко Е.В. документах не доведена информация о полномочиях Банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения Банка. Из представленных в ходе административного расследования документов следует, что у Банка имеется имущественная заинтересованность в виде получения вознаграждения от страховой премии от каждого заключенного договора страхования.

В ходе проверки Банком представлены типовые формы заявления о предоставлении кредита и Анкеты-заявления/Индивидуальные условия договора потребительского кредита (утв. распоряжением Банка от 04.08.2015г. № 7007-2514). При анализе представленных типовых документов следует, что они разработаны Банком таким образом, что при предоставлении кредита заемщику в любом случае будут предоставлены дополнительные платные услуги по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный» либо «Управляемый». Типовые формы заявления о предоставлении кредита и Анкеты-заявления/Индивидуальные условия договора потребительского кредита изначально содержат условия о предоставлении заемщику пакета банковских услуг «Универсальный» либо «Управляемый». Условия договора потребительского кредита изложены Банком таким образом, что потребитель не обладает правом выбора: получить кредит на карточный счет или получить наличными в кассе Банка. Установив в кредитном договоре условия о предоставлении кредита только на карточный счет, Банк обуславливает предоставление кредита обязательным приобретением иных платных услуг по расчетно-кассовому обслуживанию банковских карт (пакета банковских услуг). В рамках проверки ПАО КБ «УБРиР» представлено Заявление о предоставлении кредита от 01.10.2015 г., подписанное Захаренко Е.В. В графе «Согласен» Заявления проставлена отметка в виде «V» и стоит подпись заемщика. Кроме того, в Заявление о предоставлении кредита от 01.10.2015 г. содержится информация о четырех дополнительных услугах, оказываемых заемщику: - предоставление услуги «Интернет-банк»; - перевыпуск карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода ; - СМС-банк (информирование и управление карточным счетом); - Предоставление услуги «РКО_Плюс». При этом, Банк не предоставил заемщику возможность выбора или отказа от каждой услуги, что является нарушением ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В своем обращении Захаренко Е.В. указывает, что обратилась в банк только с целью получения кредита, в предоставлении дополнительных услуг не нуждалась и не имела намерения получать дополнительные услуги: пакет банковских услуг «Универсальный» и заключение договоров страхования. Но сотрудник Банка сообщил, что имущественное страхование и пакет банковских услуг «Универсальный» являются обязательным условием предоставления кредита ПАО КБ «УБРиР». Также сотрудник Банка пояснил, что при отказе от дополнительных услуг Банк не предоставит ей кредит. Поскольку при обращении в Банк за предоставлением кредита Захаренко Е.В. не имела намерения приобретать иные услуги Банка или страховой компании, то она считает, что ПАО КБ «УБРиР» обусловил предоставление ей кредита обязательным приобретением иных платных услуг: пакет банковских услуг «Универсальный» и договоры страхования имущества и здоровья. Сведения, позволяющие практически реализовать право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены. Таким образом, Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительных услуг. Таким образом, ПАО КБ «УБРиР» в нарушение ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обусловил предоставление кредита обязательным приобретением иных платных услуг по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный» и страхованию домашнего имущества и здоровья, оказываемых ПАО КБ «УБРиР» по агентскому договору. Кроме того, Захаренко Е.В. 29.10.2015 г. досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору № KD56994000013670 от 01.10.2015 г., в связи с чем Банк фактически не предоставлял заемщику услуги в рамках пакта банковских услуг «Универсальный». Захаренко Е.В. неоднократно обращалась в Банк с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за пакет банковских услуг «Универсальный». Однако, Банк отказал в удовлетворении требований потребителя.

Согласно Анкеты-заявления № 2857431/01.2 от 01.10.2015 г. при предоставлении кредита открыт счет с картой «Visa Unembossed для кредитования ТП 61-1». В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD56994000013670 от 01.10.2015 г. содержится условие о том, что выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика заключить договор карточного счета, используемого для выдачи кредита: Договор карточного счета СК03074953 от 01.10.2015 г. В пункте 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора потребительского кредитования, содержится аналогичное условие: выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет. При этом, Заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит данных об оказании данной услуги и согласие клиента. В анкете-заявлении, размещенной после Индивидуальных условий договора потребительского кредита, информация об открытии счета размещена таким образом, что отсутствуют сведения, позволяющие ознакомиться с ценой услуг и выразить согласие или отказ от них. В самих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита сведения об оказании данной дополнительной услуги и ее цене отсутствуют. Тем самым, нарушены ч. 2 ст. 7, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры счета указано, что за перерасход средств взимается 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 497341, 77 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. При этом, потребителю не предоставлен способ определения платежей по кредиту, график платежей, расчет полной стоимости по дополнительному кредиту, а также сведения позволяющие выразить согласие или отказ от дополнительного кредита. Тем самым, нарушено право потребителя на получение информации, предусмотренное ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В Анкете-заявлении № 2857431/01.2 от 01.10.2015 г., указано, что заемщику предоставляется пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя услуги: - подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» - 1 руб.; - перевыпуск карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода – 420 руб.; - СМС-банк (информирование и управление карточным счетом) - 479 руб.; - Предоставление услуги «РКО_Плюс» - 104441, 77 руб. Также указано, что клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита. Клиенту, оформившему пакет «Универсальный», по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. Справка предоставляется только по кредиту, предоставленному на основании настоящей Анкеты-заявления. Плата за предоставление услуг в рамках Пакета составляет 105341, 77 руб. В нарушение ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» Банком до сведения потребителя не доведена информация о возможности выбора или отказа от каждой услуги. Отсутствие информации влечет ограничение возможности выбора услуг, что является нарушением ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Из Анкеты-заявления № 2857431/01.2 от 01.10.2015 г. следует, что Банк не предоставил потребителю информацию, позволяющую потребителю сделать выбор: получить на сумму комиссии по договору кредит (в банке) или оплатить сумму комиссии иным способом (без оформления для этого кредита в банке). Поскольку получение суммы комиссий в кредит влечет уплату значительной суммы процентов за пользование кредитом, наличие у граждан информации, позволяющей оценить размер процентов за пользование кредитом на данную сумму стоимости пакета, сделать выбор относительно дополнительного кредитования или оплаты комиссии из собственных средств, имеет существенное значение. В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Кредит на сумму комиссии за пакет банковских услуг является дополнительной услугой к основному кредитованию. Соответственно, банк должен предоставлять потребителю сведения таким образом, чтобы последние могли свободно выразить согласие на оказание дополнительной услуги путем увеличения суммы основного кредита или отказаться от дополнительного кредитования. Тем самым, ПАО КБ «УБРиР» не представило потребителю Захаренко Е.В. при заключении кредитного договора информацию об условиях приобретения услуг, входящих в пакет банковских услуг «Универсальный», что является нарушением ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», где указано, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать условия приобретения товаров (работ, услуг).

Банк, являясь страховым агентом, нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации об услугах страхования. Банк является страховым агентом, осуществляет консультирование об условиях страхования и получает вознаграждение. В выданных Захаренко Е.В договорах страхования банк в качестве страхового агента не указан. До потребителя не доведена информация о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения. В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе: - адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации; - указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги. В п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. Из вышеуказанного следует, что Банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. Документов, подтверждающих ознакомление потребителей с данной информацией, не представлено.

Не предоставление необходимой и достоверной информации об оказываемой услуге, обман потребителя.

В ходе проверки установлено следующее. 07.07.2010 г. между гр. Выползовым С.А. и ПАО КБ «УБРиР» (прежнее наименование – ОАО «УБРиР») по месту фактического осуществления Банком деятельности в городе Челябинске был заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт с возможностью его кредитования № KD16583008916 путем подписания потребителем заявления на предоставление кредитной карты. 19.01.2013 г. между Банком и Выползовым С.А. было заключено дополнительное соглашение на изменение договора к банковскому счету № 40817810237620009539 и договора № KD16583008916 от 07.07.2010 г., изложенное в редакции Договора банковского счета (с возможностью его кредитования) № KD16583008916. По условиям договора банковского счета (с возможностью его кредитования) № KD16583008916 от 19.01.2013 г. Банк открывает и обслуживает счет клиента, предназначенный для отражения операций, в т.ч. с использованием карт. Согласно п. 2.3 договора Банк предоставляет клиенту денежные средства (далее – кредит) в размере и на условиях, изложенных в настоящем договоре, при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете, в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ, для осуществления расходных операций: оплаты клиентом товаров и услуг в торгово-сервисной сети и/или получения наличных денежных средств с использованием карт. В пункте 3.14 договора от 19.01.2013 г. установлено, что клиент обязуется ежегодно (начиная со второго года действия настоящего договора) уплачивать комиссию, установленную п. 7.14 настоящего договора, при условии пользования кредитом. Комиссия удерживается при возникновении задолженности по основному долгу: начисляется Банком в первое число первого месяца года действия настоящего договора, уплачивается клиентом в ближайший платежный период (в месяц начисления комиссии), а также в день окончания срока пользования кредитом, указанный в п. 7.5 настоящего договора, если он наступает ранее платежного периода.

В пункте 7.14 договора указано, что дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита составляет 360 рублей. В пунктах 3.6 и 3.7 договора содержатся условия предоставления кредита: 3.6. Кредит считается предоставленным с момента получения Банком подтверждения об операции, совершенной клиентом в устройствах, принимающих к обслуживанию карты, при оплате товаров и услуг, и/или об операциях получения наличных денежных средств, и/или об операции по счету, выполненной посредством системы «Телебанк» (при наличии у клиента договора на обслуживание по системе «Телебанк») на сумму, превышающую остаток денежных средств, находящихся на счете. 3.7. Кредит считается предоставленным клиенту также в случаях проведения операций оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств на сумму, превышающую остаток денежных средств, находящихся на счете, держателями доверительной карты либо третьими лицами, которым стали доступны к использованию карты (в том числе доверительные), за исключением случаев, когда документально установлена вина Банка. Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Из обращения Выползова С.А. следует, что Банк обязал его оплатить дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита за 2014 г. и 2015 г., при этом, Выползов С.А. указывает, что в 2014-2015 гг. он не пользовался кредитом. Выползов С.А. считает, что Банк необоснованно списал с его счета 21.08.2015 г. и 25.08.2015 г. комиссии за ведение карточного счета за 2014-2015 гг. в размере 720 руб. (по 360 руб. за каждый год).

Выползов С.А. 26.08.2015 г. и 11.09.2015 г. обращался в ПАО КБ «УБРиР» с заявлениями о возврате излишне уплаченных денежных средств в размере 720 руб., которые были списаны Банком в счет комиссий за ведение карточного счета за 2014 г. и 2015 г. ПАО КБ «УБРиР» отказало Выползову С.А. в удовлетворении его требований. В рамках проверки Банком представлена выписка по счету № 40817810237620009539 за период с 07.07.2010 г. по 18.11.2015 г., из которой следует, что Выползов С.А. пользовался кредитом Банка последний раз 17.07.2013 г., который был погашен 07.08.2013 г. Таким образом, Банк в 2014-2015 гг. не предоставлял Выползову С.А. кредит в порядке, предусмотренном договором от 19.01.2013 г. и ст. 850 Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание Банком с Выползова С.А. дополнительной платы за ведение карточного счета за 2014 г. и 2015 г. в размере 720 руб. (по 360 руб. за каждый год), которая подлежит уплате только при условии пользования кредитом, является неправомерным. Данные действия Банка противоречат условиям договора банковского счета (с возможностью его кредитования) № KD16583008916, ст. 850 Гражданского кодекса, ч. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». В результате неправомерных действий Банка Выползов С.А. понес убытки в размере 720 рублей. Выявленное в ходе проверки нарушение обязательных требований предусматривает административную ответственность по ч. 1 ст. 14.7 КоАП РФ.

Ст.8, 10 Закона РФ от 7.02.1992 г. №2300-I "О защите прав потребителей", ст.5 Федерального закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит данных об оказании данной услуги и согласие клиента. В анкете-заявлении, размещенной перед Договором потребительского кредита, информация об открытии счета размещена таким образом, что отсутствуют сведения, позволяющие ознакомиться с ценой услуг и выразить согласие или отказ от них. В самих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита сведения об оказании данной дополнительной услуги и ее цене отсутствуют. Условие договора потребительского кредитования в части взимания платы за выдачу через кассу банка наличных денежных средств с использованием банковских карт с карточных счетов, открытых в том числе, при заключении кредитного соглашения, противоречит приведенным выше нормам и ущемляет права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей. Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при превышении лимита. Если клиент использует кредит в пределах 581384, 62 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. При этом, потребителю не предоставлен способ определения платежей по кредиту, график платежей, расчет полной стоимости по дополнительному кредиту, а также сведения позволяющие выразить согласие или отказ от дополнительного кредита. Таким образом, Банк разработал договорные условия таким образом, что предоставление кредита, осуществляется при условии предоставления другого кредита. Условие о размере пени на сумму перерасхода средств по карточному счету, которая составляет 45 %, ущемляет права потребителя по сравнению с положениями Гражданского кодекса РФ. И др. нарушения.

Банком до сведения потребителя не доведена информация о стоимости услуги, о цене каждой из услуг, входящих в пакет «Всё под контролем», а также информация о возможности выбора или отказа от всех услуг и/или от каждой услуги отдельно. Отсутствие информации влечет ограничение возможности выбора услуг. Банк обусловил заключение договора банковского вклада с потребителем обязательным приобретением иных платных услуг Банка - пакета банковских услуг «Всё под контролем».