Проверки

Банк социального развития «Резерв» (Акционерное общество) осуществляет деятельность по оказанию финансовых услуг гражданам в офисе по адресу: г. Челябинск, ул. Труда, д. 64А, расположенном в бизнес-доме «Славянский». При входе в бизнес-дом «Славянский», в котором расположен офис Банка, отсутствует информация о фирменном наименовании (наименовании) своей организации, месте ее нахождения (юридическом адресе) и режиме ее работы, которая должна быть размещена на вывеске, как указателе его местонахождения или обозначения места входа в занимаемое помещение, здание. Отсутствие вывески Банка с информацией о фирменном наименовании (наименовании) своей организации, месте ее нахождения (юридическом адресе) и режиме ее работы, размещенной при входе в бизнес-дом «Славянский», нарушает право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об исполнителе не заходя в помещение бизнес-дома «Славянский», а также в случае, если отсутствует возможность зайти в помещение бизнес-дома «Славянский», в котором расположен офис Банка. При входе непосредственно в Банк имеются вывески, содержащие информацию о режиме работы Банка. При этом, на вывесках организации, до сведения потребителей не доведена информация о фирменном наименовании (наименовании) своей организации и месте ее нахождения (юридическом адресе) (фото № 1-5). На основании статьи 54 Гражданского кодекса Российской Федерации юридическое лицо имеет свое наименование, содержащее указание на его организационно-правовую форму, а место нахождения лица определяется местом его государственной регистрации. Согласно Устава Банка социального развития «Резерв» (Акционерное общество) организационно-правовой формой является акционерное общество, место нахождения общества: г. Челябинск, ул. Труда, д. 64А.

В рамках проверки Банком представлен кредитный договор № 19А/2015 от 20.05.2015 г, заключенный с Мубараковой М.Х. При правовом анализе кредитного договора установлено, что заемщику при предоставлении кредита также была предоставлена дополнительная платная услуга по страхованию жизни. Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В нарушение части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в заявлении-анкете на предоставление кредита, заполненной Мубараковой М.Х. по установленной Банком форме, отсутствует информация о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги по страхованию, чем нарушено право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге и право потребителя на свободный выбор предлагаемых услуг.

В пункте 12 Индивидуальных условий договоров потребительского кредита № 37/2015 от 29.09.2015 г., № 39А/2015 от 20.10.2015 г., № 35/5015 от 28.09.2015 г., № 19А/2015 от 20.05.2015 г., заключенного между Банком Социального развития «Резерв» (АО) (далее – Банк) и потребителями, содержится условие: «В случае досрочного взыскания судом суммы задолженности по кредиту на досрочно взысканную сумму задолженности Банк имеет право начислить и взыскать неустойку в размере 20% годовых от досрочно взысканной суммы задолженности начиная со дня вступления решения суда о досрочном взыскании в законную силу до момента фактической уплаты суммы кредита. В пункте 3.7 Общих условий договора потребительского кредита (приложение № 1 кредитного договора) содержит аналогичное условие. Данное условие договора ущемляет права потребителя, установленные ч. 21 ст. 5 и ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно данных положений, неустойка предусмотрена за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), а также у кредитора появляется право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) за нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа). Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусматривает иной ответственности заемщика за нарушение им сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) в случае досрочного взыскания судом суммы задолженности.

В пункте 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (кредитные договоры № 37/2015 от 29.09.2015 г., № 39А/2015 от 20.10.2015 г., № 35/2015 от 28.09.2015 г., № 19А/2015 от 20.05.2015 г.) указан способ исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика: иные кредитные организации, в т.ч. офисы Банка. При этом, на странице 2 кредитных договоров № 37/2015 от 29.09.2015 г., № 39А/2015 от 20.10.2015 г., № 35/2015 от 28.09.2015 г., № 19А/2015 от 20.05.2015 г. содержится условие о том, что обязательства заемщика перед банком по оплате соответствующих платежей, предусмотренных условиями кредитного договора считаются исполненными с момента поступления соответствующих сумм на корреспондентский счета банка либо внесения суммы наличным способом в кассу Банка. В пункте 3.6.3 Общих условий договора потребительского кредита (неотъемлемая часть кредитных договоров № 37/2015 от 29.09.2015 г., № 39А/2015 от 20.10.2015 г., № 35/2015 от 28.09.2015 г., № 19А/2015 от 20.05.2015 г.) указано, что датой уплаты денежных средств, перечисленных заемщиком в погашение задолженности по настоящему Договору, считается дата списания Банком со Счета ранее перечисленных Заемщиком на Счет денежных средств в погашение задолженности. В случае, если Банк не списал имеющиеся на Счете средства по любой причине, препятствующей такому списанию (например, но не ограничиваясь, предъявление к Счету требований третьих лиц, наложения ареста на денежные средства, находящиеся на Счете, приостановление операций по Счету и т.п.), задолженность Заемщика не считается погашенной. Данные условия договоров противоречат ст.ст. 16.1, 37 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 3 ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при оплате товаров (работ, услуг) путем перевода предоставляемых потребителем наличных денежных средств без открытия банковского счета обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения потребителем наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющим деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе. При оплате товаров (работ, услуг) путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией. В соответствии со ст. 37 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.Таким образом, обязательства потребителя считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств в счет исполнения обязательств по договору потребительского займа, и, соответственно, потребитель не должен нести риск задержки поступления денежных средств на корреспондентский счет Банка.